Fraude em TED: por que transferências bancárias tradicionais ainda são alvo de golpes

Mesmo com a rápida popularização de meios de pagamento instantâneos nos últimos anos, como o Pix, as transferências bancárias tradicionais continuam ocupando uma posição central no sistema financeiro e permanecem sendo alvo de estelionatários que buscam desviar grandes quantias.

A incidência de fraude em TED é um risco e demonstra que a maturidade de um método financeiro não o torna imune a ataques ilícitos, exigindo cautela rigorosa nas rotinas de checagem. Para compreender o funcionamento dessas táticas e descobrir formas eficientes de proteger suas operações financeiras no dia a dia, acompanhe o nosso artigo!

Por que a TED continua sendo usada em fraudes, mesmo com a ascensão do Pix?

O interesse dos golpistas nesse sistema tradicional é justificado pelo montante financeiro envolvido em cada movimentação. Embora o Pix domine com ampla margem o número total de transações efetuadas diariamente por consumidores e empresas no país, o TED permanece como o veículo predominante para o envio de grandes somas de capital e operações de tesouraria.

Dados divulgados pelo Banco Central comprovam de maneira incontestável essa diferença de perfil: em julho de 2026, as movimentações efetuadas por meio de TED alcançaram o valor expressivo de R$ 4,06 trilhões, enquanto as transações via Pix somaram R$ 3,80 trilhões no mesmo período registrado.

Essa forte concentração de capital transforma qualquer investida criminosa bem-sucedida em um retorno financeiro extremamente elevado para grupos organizados, justificando o tempo e os recursos alocados na preparação prévia do ataque.

A incidência da fraude em TED está diretamente relacionada também à dinâmica das rotinas financeiras corporativas e institucionais. Nessas estruturas, o envio de valores costuma ocorrer em datas específicas do mês ou em lotes de pagamento programados, muitas vezes dependendo de revisões manuais. Os criminosos exploram brechas nesse fluxo operacional para alterar destinatários e inserir dados bancários adulterados sem levantar suspeitas imediatas.

Quais são os golpes mais comuns realizados por TED?

Os esquemas aplicados para interceptar recursos por meio de transferências bancárias convencionais costumam envolver a manipulação psicológica das vítimas ou a falsificação cuidadosa de dados de cobrança.

Falso funcionário e adulteração de boletos

Os criminosos entram em contato com os responsáveis pelos pagamentos, fingindo representar uma instituição financeira respeitada, um fornecedor tradicional ou um órgão governamental.

Utilizando pretextos convincentes, como atualização cadastral obrigatória, manutenção de conta ou correção de inconsistências no sistema, o golpista induz a vítima a alterar os dados bancários do destinatário real. Em outros cenários, boletos autênticos têm a linha digitável modificada para direcionar o pagamento para a agência e conta mantidas pelo fraudador.

Sequestro de conta por engenharia social

Em investidas mais elaboradas, o invasor obtém as credenciais secretas de acesso aos canais bancários por meio de mensagens falsas, páginas clonadas na internet, programas maliciosos instalados nos computadores ou abordagens diretas aos operadores do sistema financeiro.

De posse das senhas e dos fatores de autenticação, o criminoso assume o controle total do acesso e efetua transferências de valores significativos diretamente para contas mantidas por cúmplices, pulverizando o dinheiro rapidamente antes da descoberta da invasão pelo titular legítimo.

Por que o prazo de compensação da TED cria uma janela de oportunidade para a fraude?

Diferentemente dos meios de pagamento que operam com liquidação instantânea durante as vinte e quatro horas do dia, a TED segue horários fixos de funcionamento delimitados pelo sistema bancário comercial durante os dias úteis. Esse intervalo entre a digitação do agendamento, a validação interna do pagamento e a efetiva transferência dos recursos cria um período no qual as ações de fiscalização ficam vulneráveis.

Durante essa janela de processamento, contas bancárias abertas com documentos falsos ou alugadas de terceiros recebem os créditos sem que a vítima perceba a irregularidade imediatamente. Quando a solicitação de envio é realizada próximo ao horário limite de encerramento das operações bancárias diárias, o tempo disponível para que a equipe financeira note a divergência e solicite o cancelamento formal diminui drasticamente, dificultando o bloqueio preventivo do saldo.

Outro elemento agravante é que a validação dos dados da conta de destino nem sempre ocorre com checagem cruzada em tempo real no momento exato da digitação dos dados pelo usuário. Essa característica permite que o criminoso monitore o horário exato em que o saldo é creditado para realizar saques ou novas transferências em sequência, esvaziando a conta recebedora antes que os mecanismos de segurança consigam atuar.

Aproveite e confira: o Mapa da Fraude, elaborado pela Serasa Experian revela que foram computadas quase 3 milhões de tentativas de fraude de identidade apenas nos primeiros seis meses de 2026, sendo que o segmento de meios de pagamento concentrou 42,6% do volume total dessas ocorrências registradas no território nacional.

O que a legislação e o Banco Central exigem das instituições financeiras?

O Banco Central e a legislação bancária exigem que as instituições financeiras monitorem ativamente as operações de seus clientes para evitar golpes, barrar o uso de documentos falsos e prevenir a lavagem de dinheiro.

Se o banco descumprir essas regras e a fraude acontecer por falha nos seus controles de segurança, ele pode ser multado pelo Banco Central e obrigado pela Justiça a ressarcir o valor perdido pelo cliente.

Como as empresas devem estruturar a dupla checagem em pagamentos por TED?

A dupla checagem impede que uma única pessoa consiga cadastrar e aprovar uma transferência bancária sem supervisão. Sem essa barreira, basta um funcionário ser induzido ao erro por uma mensagem falsa para enviar recursos da empresa diretamente para a conta de um golpista. Para criar uma rotina segura no setor financeiro e evitar desvios, a operação deve seguir algumas etapas. Acompanhe:

Divisão clara de tarefas

O funcionário encarregado de cadastrar os dados da transferência no sistema do banco não deve ter permissão para liberar o pagamento. Exigir que um segundo operador revise e autorize a transação elimina a dependência de um único ponto de aprovação.

Confirmação por canal oficial

Sempre que um fornecedor solicitar a alteração dos seus dados bancários, a equipe precisa ligar para o telefone cadastrado no contrato original antes de efetuar o depósito. Essa validação por um canal secundário bloqueia golpes baseados em e-mails e faturas adulteradas.

Alçadas e limites de aprovação

Definir valores máximos para movimentações individuais evita surpresas no caixa. Para transferências de grande porte, o sistema da empresa deve exigir a assinatura combinada de dois gestores ou diretores antes da conclusão da remessa.

Conferência rigorosa de titularidade

Antes de confirmar a operação no aplicativo do banco, o aprovador deve checar se o CNPJ ou CPF exibido na tela de confirmação é idêntico ao registro do contrato original. Essa verificação simples identifica se a conta de destino pertence a um fornecedor legítimo ou a um intermediário laranja.

É possível reverter uma TED fraudulenta?

O MED (Mecanismo Especial de Devolução) é uma regra criada pelo Banco Central para acelerar o bloqueio e a devolução de dinheiro em casos de golpe, mas ele funciona exclusivamente para transações feitas via Pix. As transferências bancárias tradicionais não possuem esse sistema automatizado, o que torna a recuperação do valor mais complexa e dependente de ações manuais imediatas.

Quando a fraude ocorre por transferência tradicional, a tentativa de recuperar o dinheiro depende do momento em que o problema é identificado:

• Antes do encerramento do horário bancário: se a empresa perceber a inconsistência enquanto a transferência ainda estiver em processamento ou agendada, é possível solicitar o cancelamento direto no sistema do banco pagador antes que o valor saia da conta;

• Após o crédito na conta de destino: se o saldo já tiver entrado na conta do recebedor, a vítima deve avisar o seu banco imediatamente. A instituição de origem aciona o banco de destino para tentar fazer um bloqueio emergencial na conta do suspeito, desde que o dinheiro ainda esteja lá;

• Após o saque ou transferência do dinheiro: se os golpistas já tiverem sacado ou pulverizado os recursos para outras contas, a devolução administrativa torna-se inviável. Nesse cenário, o caminho passa pelo registro de boletim de ocorrência e pela busca de ressarcimento por meio de ação judicial.

Como garantir a proteção nas movimentações financeiras do dia a dia?

A consolidação de rotinas preventivas contínuas e bem estruturadas constitui a principal linha de defesa contra tentativas de desvio de valores em transferências bancárias tradicionais. Embora a tecnologia ofereça recursos avançados de monitoramento, a revisão constante dos fluxos internos de autorização e o treinamento permanente das pessoas envolvidas no fluxo financeiro impedem que vulnerabilidades pontuais sejam aproveitadas por fraudadores.

A ocorrência da fraude em TED ressalta a importância de tratar transações de alto valor com atenção proporcional aos riscos envolvidos na atividade. Ao unir alçadas de decisão bem delimitadas, confirmação criteriosa de beneficiários e alinhamento com as normas vigentes, é possível mitigar falhas e manter a plena segurança das operações financeiras.

Fortalecer os processos internos de checagem e implementar inteligência analítica em tempo real é a maneira mais eficaz de blindar as operações da sua empresa contra a fraude em TED. Ao unir uma governança corporativa sólida a ferramentas tecnológicas capazes de identificar comportamentos atípicos antes que a transferência seja finalizada, a instituição reduz perdas financeiras na tesouraria, mantém a conformidade com as exigências dos órgãos reguladores e resguarda a reputação da marca no mercado.

Conheça as soluções antifraude da Serasa Experian e descubra como implementar barreiras de proteção flexíveis e adaptadas à realidade do seu negócio, garantindo máxima precisão na identificação de riscos sem comprometer a agilidade nas rotinas de pagamento.