Sabemos que dezembro e janeiro são meses aguardados por todos: eles trazem datas festivas para presentear entes queridos — e os lojistas aproveitam a alta temporada para impulsionar o fluxo de caixa, conquistar novos clientes e fortalecer os negócios.
Contudo, o encerramento do ano traz também alguns desafios, especialmente para quem precisa organizar as finanças com precisão. Em 2025, os dias 24, 25, 31 de dezembro e 1º de janeiro caem no meio da semana, afetando o expediente bancário e o processamento de transações financeiras. Embora o dia 30 de dezembro mantenha expediente normal, os demais podem significar atrasos ou dificuldades em receber e realizar pagamentos, exigindo atenção redobrada das empresas
Para evitar surpresas e garantir que seu negócio esteja preparado para essa fase, é essencial conhecer como funcionará o expediente bancário nesse período, incluindo operações como Pix, transferências e pagamento de boletos. Com um bom planejamento financeiro e atenção às regras de funcionamento dos bancos, sua empresa poderá passar pelo fim de ano com tranquilidade, mantendo a saúde financeira em dia e aproveitando as oportunidades dessa temporada. Então, vamos lá!
Neste conteúdo você vai ler (Clique no conteúdo para seguir)
- O que é expediente bancário?
- Por que o expediente bancário de final de ano é importante para PMEs?
- Horários de funcionamento dos principais bancos
- Como funcionará o Pix no expediente bancário?
- Como funcionarão as transferências bancárias no expediente bancário?
- Como funcionará o pagamento de boletos no expediente bancário?
- Como se organizar financeiramente para o expediente bancário?
- Como continuar operando mesmo em dias sem expediente bancário?
O que é expediente bancário?
O expediente bancário é o período em que as agências estão abertas para atendimento presencial e quando operações tradicionais — como TED, compensação de cheques e pagamento de boletos — são processadas. Normalmente, esse horário vai das 10h às 16h nos dias úteis, seguindo regras da Febraban.
Além do atendimento físico, os canais digitais (internet banking, aplicativos e caixas eletrônicos) funcionam 24 horas por dia, permitindo operações como PIX, pagamentos e transferências mesmo fora do expediente das agências.
No entanto, transações que dependem de compensação, como TED e boletos, só são efetivadas dentro do horário bancário ou no próximo dia útil. Para PMEs, o expediente bancário tem uma importância ainda mais acentuada. Diferentemente de grandes empresas, as PMEs muitas vezes não dispõem de grandes reservas financeiras para cobrir períodos em que os recebimentos e os pagamentos são interrompidos.
Por isso, elas precisam de um planejamento meticuloso para garantir que as operações diárias não sejam impactadas. Além disso, a falta de conhecimento sobre os horários específicos de fechamento dos bancos pode resultar em atrasos, juros e multas por pagamentos não realizados a tempo.
Por que o expediente bancário de final de ano é importante para PMEs?
O final do ano, especialmente durante o Natal e o Ano Novo, representa um dos períodos mais movimentados para o comércio e também um dos mais delicados em termos de fluxo financeiro. Com as festas e o aumento no consumo, as PMEs costumam experimentar um pico de vendas e um aumento na demanda por produtos e serviços.
No entanto, justamente nessa época, o expediente bancário sofre alterações significativas devido aos feriados e recessos, o que exige das empresas uma adaptação e uma organização ainda mais detalhada. Se uma empresa não tiver uma previsão adequada das datas de fechamento bancário, corre o risco de enfrentar obstáculos para realizar pagamentos importantes, receber valores de clientes e até acessar serviços bancários essenciais.
Portanto, entender a dinâmica do expediente bancário no fim do ano é uma medida fundamental para qualquer empresa que deseja manter a saúde financeira e garantir a continuidade de suas operações mesmo durante o período festivo. Continue a leitura e veja como irá funcionar em 2024!
O expediente bancário nos últimos dias de dezembro e nos primeiros dias de janeiro segue um padrão definido pela Febraban, com fechamento parcial ou total em feriados principais, variando levemente de ano para ano. Em 2025, os dias 24, 25, 30, 31 de dezembro e 1º de janeiro serão impactados, especialmente para operações que dependem de compensação bancária (como TED, DOC e pagamento de boletos).
Calendário de funcionamento do expediente bancário para 2025/2026
- 24 de dezembro (véspera de Natal): expediente com horário reduzido — das 9h às 11h (horário de Brasília), ou 8h às 10h nos estados com diferença de fuso.
- 25 de dezembro (Natal): feriado nacional — sem atendimento presencial, sem compensação bancária.
- 30 de dezembro: dia útil normal e o último dia do ano com atendimento presencial completo.
- 31 de dezembro (véspera de Ano Novo): sem expediente bancário, sem compensação de transações.
- 1º de janeiro (Ano Novo): feriado nacional — agências fechadas, sem compensações bancárias.
Durante 26 de dezembro e 2 de janeiro, o atendimento presencial retorna ao normal, salvo feriados locais.
Lembre-se:
- PIX, caixa eletrônico e canais digitais (apps, internet banking e DDA) operam 24h normalmente, mesmo em feriados.
- Transações que exigem compensação, como TED, DOC e boletos, só são efetivadas em dias com expediente bancário.
- Contas de consumo com vencimento em feriados do dia 25/12, 31/12 e 01/01 podem ser pagas no próximo dia útil sem acréscimos. Já tributos devem ser pagos antecipadamente para evitar juros ou multa.
Esses dias sem expediente afetam diretamente o processamento de operações financeiras, especialmente para empresas que dependem de transações em tempo real ou precisam de acesso a serviços bancários específicos para atender à demanda de final de ano. Para evitar qualquer problema, o ideal é que os empreendedores planejem os pagamentos, recebimentos e transferências com antecedência, considerando que alguns prazos podem ser prolongados.
Mas vale mencionar que "os carnês e contas de consumo (como água, energia e telefone) com vencimento em qualquer uma dessas datas poderão ser pagos no dia útil seguinte", informa o diretor-adjunto de Serviços da Febraban, Walter Faria, em entrevista com o G1.
Horários de funcionamento dos principais bancos
Segue a tabela com os horários de funcionamento no fim de ano (Natal e Ano Novo) para os principais bancos brasileiros. Os dados consideram comunicados oficiais dos bancos, informações da Febraban e sindicatos:
| Banco | 24/12 (Véspera de Natal) | 25/12 (Natal) | 30/12 (Último dia útil) | 31/12 (Véspera de Ano Nuevo) | 01/01 (Ano Novo) | 02/01 (Retorno) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Itaú | Agências das 9h às 11h (BSB); 8h–10h outros fusos | Fechado | Normal | Fechado; canais digitais operam até 11h (TED), boletos até 11h30 | Fechado | Normal |
| Santander | Agências das 9h às 11h (BSB); adaptações por fuso | Fechado | Normal | Fechado (expediente interno apenas) | Fechado | Normal |
| Bradesco | Expediente reduzido: 9h–11h (BSB); 8h–10h fusos locais | Fechado | Normal | Fechado | Fechado | Normal |
| Caixa Econômica | Expediente reduzido: 9h–11h (BSB); 8h–10h fusos locais | Fechado | Normal | Fechado | Fechado | Normal |
| Banco do Brasil | Expediente reduzido conforme Febraban: 9h–11h (BSB); 8h–10h fusos locais | Fechado | Normal | Fechado | Fechado | Normal |
Resumo por Período
-
Natal (24–26 Dezembro)
- 24/12: atendimento presencial com horário reduzido em todos os principais bancos.
- 25/12: feriado nacional, bancos fechados.
- 26/12: expediente normal (2º dia útil após feriado).
-
Final do Ano (30 Dezembro – 2 Janeiro)
- 30/12: último dia útil com expediente normal.
- 31/12: sem atendimento presencial; somente rotinas internas.
- 01/01: feriado nacional, bancos fechados.
- 02/01: retorno ao funcionamento normal.
Todas as transferências que exigem compensação (TED, DOC, boletos tradicionais) só são efetivadas em dias com expediente presencial — nos demais, utilize o PIX ou programe transações antecipadamente.
Como funcionará o Pix no expediente bancário?
Uma boa notícia para as pequenas e médias empresas é que, ao contrário das transferências tradicionais, o Pix continuará disponível para operações durante todo o período de festas, funcionando 24 horas por dia e sem depender do expediente bancário. Isso significa que, mesmo nos dias em que os bancos estarão fechados, será possível realizar e receber pagamentos via Pix.
Nesse sentido, vale mencionar que o Pix para empresas tem se tornado uma ferramenta essencial, especialmente em épocas de grande movimento, como o Natal e o Ano Novo. Com o aumento no volume de vendas, a possibilidade de receber pagamentos instantâneos, inclusive em feriados, facilita a gestão de caixa e a continuidade das operações financeiras. Confira:
- Por operar ininterruptamente, o Pix permite que as empresas recebam pagamentos de clientes e efetuem transferências a qualquer momento, inclusive nos dias 24, 25, 31 de dezembro e 1º de janeiro, quando as operações bancárias tradicionais estarão indisponíveis;
- A rapidez facilita a entrada de capital no caixa da empresa, reduzindo a dependência de outras operações financeiras. Em vez de esperar pelo próximo dia útil para receber um valor, a empresa tem o montante em tempo real;
- Em geral, o Pix possui tarifas menores ou até nulas em comparação com TEDs e DOCs, o que contribui para a redução de custos bancários para a empresa, favorecendo o uso de uma alternativa eficiente e econômica durante o período de fim de ano.
Embora esse método de pagamento ofereça grandes vantagens para os pequenos negócios, é importante redobrar a atenção com a segurança durante o fim de ano. Aumenta-se o volume de transações e, com isso, cresce também a quantidade de tentativas de fraudes.
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As companhias devem adotar boas práticas, como verificar a autenticidade das transações, utilizar dispositivos seguros e orientar os colaboradores sobre a importância de conferir as informações dos destinatários antes de realizar pagamentos.
Como funcionarão as transferências bancárias no expediente bancário?
As transferências tradicionais, como TED (Transferência Eletrônica Disponível) e DOC (Documento de Ordem de Crédito), seguem o expediente bancário padrão. Isso significa que não estarão disponíveis nos dias em que as agências estiverem fechadas ou com horário reduzido, como 24 de dezembro (quarta-feira), 25 de dezembro (quinta-feira), 31 de dezembro (quarta-feira) e 1º de janeiro (quinta-feira).
No dia 30 de dezembro, o expediente será normal, mas é recomendável antecipar operações para evitar congestionamentos no sistema.
Qualquer transação que dependa de compensação bancária deve ser programada com antecedência ou realizada via PIX, que permanece disponível 24 horas por dia, inclusive em feriados e finais de semana.
Tabela comparativa para transferências no fim de ano:
| Tipo de Transferência | Disponibilidade | Horário no Expediente | Feriados (24, 25, 31/12 e 01/01) |
|---|---|---|---|
| PIX | 24h, todos os dias | Não depende de expediente | Disponível normalmente |
| TED | Somente dias úteis | Até 17h (varia por banco) | Indisponível |
| DOC | Somente dias úteis | Até 21h (varia por banco) | Indisponível |
| Boletos | Somente dias úteis | Processamento até 16h | Indisponível |
Observações importantes:
- No dia 24/12, TED e DOC funcionam apenas até o horário reduzido das agências (geralmente até 11h).
- No dia 30/12, expediente normal, mas recomenda-se antecipar operações.
- PIX é a única opção para transferências imediatas durante os feriados.
Como funcionará o pagamento de boletos no expediente bancário?
O pagamento de boletos é outra área afetada pelo expediente bancário, embora algumas opções existam para facilitar as transações durante o fim do ano. Em geral, os boletos podem ser pagos em caixas eletrônicos, internet banking e aplicativos de bancos, mas é importante lembrar que o processamento pode não ser imediato em feriados ou finais de semana. Se um boleto tem vencimento em um dia sem expediente bancário (como 25 de dezembro ou 1º de janeiro), ele poderá ser pago no próximo dia útil sem acréscimo de juros ou multas.
Entretanto, é sempre recomendável realizar o pagamento o quanto antes para evitar qualquer imprevisto, especialmente se for um pagamento essencial para o funcionamento do negócio. Por outro lado, no Brasil, boletos vencidos podem ser pagos em qualquer banco, e a atualização do valor (inclusão de juros e multas) é feita automaticamente pelo sistema bancário. Apesar disso, em períodos de alta demanda, como o fim do ano, os bancos podem enfrentar congestionamento no sistema, então, antecipar o pagamento ajuda a garantir que tudo será processado sem falhas.
Então, para evitar problemas com pagamentos, seus negócios têm duas alternativas: usar o Pix em casos de emergências ou agendar os pagamentos. Confira:
- Usar o Pix para emergências: caso um boleto precise ser quitado em um dia sem expediente bancário, uma alternativa é negociar diretamente com o fornecedor ou prestador e realizar um pagamento via Pix, que estará disponível;
- Agendar pagamentos: muitas plataformas bancárias permitem o agendamento de pagamentos e transferências, o que pode ajudar o empresário a organizar os compromissos financeiros de forma antecipada. Agendar pagamentos para antes do recesso evita correrias e elimina o risco de atraso.
Como se organizar financeiramente para o expediente bancário?
Para as pequenas e médias empresas, o fim do ano requer um planejamento financeiro específico, pois além do aumento de vendas e a necessidade de gestão de estoque, há também despesas extras e uma mudança na rotina bancária. Por isso, trouxemos algumas dicas para te ajudar nesse processo e passar o final de ano com mais tranquilidade!
1. Controle o seu fluxo de caixa
O controle do fluxo de caixa é a base de uma gestão financeira saudável. No fim do ano, ele se torna ainda mais importante. Para se preparar, você pode:
- Acompanhar as entradas e as saídas diariamente durante essa época de maior movimento. Isso permite identificar rapidamente qualquer desvio ou necessidade de ajuste, tomando decisões em tempo real para corrigir possíveis problemas;
- Prever as despesas do período festivo, considerando custos adicionais, como pagamento do 13º salário, despesas com brindes ou campanhas de marketing de Natal e Ano Novo. Isso ajuda a garantir que a sua empresa terá fundos suficientes;
- Ter uma reserva de caixa destinada a cobrir despesas emergenciais. Essa pode ser a diferença entre uma empresa que se mantém estável e outra que passa por dificuldades. Durante o fim de ano, essa reserva pode ser usada para cobrir os dias em que os bancos estão fechados ou para lidar com despesas não previstas.
2. Planeje o pagamento de fornecedores e colaboradores
Para empresas que dependem de fornecedores e que mantêm uma equipe de colaboradores, o fim do ano representa um momento crucial para garantir que todos os compromissos sejam honrados sem atrasos. Algumas estratégias úteis incluem:
- Negociar com fornecedores e realizar os pagamentos com antecedência pode garantir que a empresa terá acesso ao estoque necessário para atender à demanda do período, além de evitar juros e multas por atraso;
- Especialmente para empresas com um quadro fixo de funcionários, é essencial garantir o pagamento do 13º salário e de quaisquer bonificações dentro do prazo. Antecipar essas operações para dias úteis antes dos recessos bancários ajuda a evitar problemas.
Controle seu estoque e planeje as vendas de fim de ano
O estoque também exige atenção especial durante o fim de ano, pois a alta demanda pode levar à falta de produtos caso ele não seja bem planejado. Para manter o fluxo de vendas, é importante realizar um inventário prévio e fazer uma projeção de vendas.
Um inventário completo do estoque antes do período de festas permite ao empreendedor saber exatamente quais itens estão em alta ou baixa quantidade, facilitando o planejamento de novas compras. Já o ato de analisar as vendas de anos anteriores e a demanda sazonal pode ajudar a projetar as vendas do período atual, permitindo que a empresa adquira estoque na quantidade certa, sem gastar além do necessário.
Como continuar operando mesmo em dias sem expediente bancário?
Com o avanço da tecnologia financeira, muitas PMEs têm à disposição plataformas digitais que oferecem soluções para continuar operando, mesmo em dias sem expediente bancário. Bancos digitais, fintechs e carteiras digitais são opções cada vez mais populares, permitindo que empresas realizem pagamentos e recebam valores sem depender dos horários tradicionais de agências bancárias. Confira algumas alternativas!
Uso de plataformas bancárias digitais
Plataformas de bancos digitais costumam operar com maior flexibilidade e oferecem opções que podem facilitar as operações financeiras das empresas no fim do ano. Muitas operações podem ser realizadas a qualquer momento, sem depender do expediente bancário. Isso inclui transferências internas, pagamentos de contas e até mesmo saques em caixas eletrônicos.
Além disso, por eliminarem a necessidade de deslocamento até uma agência bancária, as plataformas digitais representam uma economia significativa de tempo. Muitos serviços são oferecidos com taxas reduzidas ou sem custo, o que é vantajoso para o empresário. Vale mencionar também que alguns bancos digitais e fintechs oferecem linhas de crédito específicas para pequenas e médias empresas, facilitando o acesso a recursos financeiros para cobrir despesas sazonais, como 13º salário e aumento de estoque.
Carteiras digitais e alternativas de pagamento
Para além dos bancos digitais, carteiras digitais como PayPal, Mercado Pago e PagSeguro oferecem alternativas interessantes para empresas que desejam ter maior flexibilidade no recebimento e no pagamento de valores. Essas carteiras são ideais para transações de pequeno e médio porte e também funcionam durante todo o período festivo.
Além de facilitar o recebimento de pagamentos, essas carteiras permitem que a empresa tenha uma fonte adicional de recebimentos, garantindo acesso ao dinheiro em tempo real. Outras oferecem, até mesmo, a possibilidade de realizar pagamentos para fornecedores e prestadores de serviços, o que é útil quando o banco está fechado.
Sem contar que muitos consumidores preferem pagar via carteiras digitais, não é mesmo? Então, ter essa opção disponível aumenta a conveniência para o cliente, incentivando ainda mais vendas no final do ano! Aqui na Serasa Experian, sabemos que planejar cada detalhe faz toda a diferença para o sucesso, especialmente em momentos movimentados como o fim de ano.
Por isso, trazemos não apenas informações essenciais sobre o expediente bancário e o planejamento financeiro, mas também uma série de outros temas sobre empreendedorismo que te ajudam a tomar decisões informadas e seguras. Conte com a Serasa Experian para construir um futuro sólido para o seu empreendimento!
