Embedded Finance: entenda como qualquer empresa pode se transformar em “banco"

O avanço da tecnologia, aliado à transformação digital no mercado financeiro, abriu espaço para um modelo inovador e cada vez mais presente nas grandes empresas: o embedded finance. Mais do que incorporar serviços financeiros ao portfólio, ele representa uma forma estratégica de gerar novas receitas, fortalecer a marca e entregar uma experiência completa aos clientes.

Dentro desse conceito, o Credit as a Service (CaaS) surge como a solução mais acessível, escalável e prática para companhias que desejam oferecer crédito próprio, seja por meio de antecipação de recebíveis ou outras modalidades, sem precisar se tornar uma instituição financeira. Ao longo deste conteúdo, vamos explicar como isso funciona, quais os benefícios e por que o CaaS da Serasa Experian se destaca como diferencial competitivo para negócios que querem evoluir.

O que é o embedded finance e qual é o seu objetivo?

Embedded finance é o termo usado para descrever a integração de serviços financeiros — como contas digitais, crédito, seguros ou meios de pagamento — diretamente em plataformas, aplicativos ou processos de empresas de todos os segmentos. Em outras palavras, produtos que antes ficavam restritos às instituições financeiras tradicionais passam a estar presentes na jornada de compra ou uso do cliente, de forma natural e fluida.

Entre as soluções mais relevantes nesse modelo, o Credit as a Service (CaaS) possibilita a criação de esteiras e  linhas de crédito, como Antecipação de Recebíveis, Crédito Fumaça, Buy Now, Pay Later, Financiamento de Vendas, Crédito do Trabalhador como meio de pagamento, entre outras modalidades. Empresas de setores variados podem incluir esses produtos para melhorar a experiência, gerar receita adicional e construir relacionamentos mais próximos com seus públicos.

Segmentos como indústria, atacado, varejo, mobilidade, saúde, educação, turismo e marketplaces são alguns dos setores que já usam o potencial do CaaS e estão mais se beneficiando ao embarcar produtos financeiros em seus serviços, pois conseguem capturar valor ao longo de toda a jornada do cliente, alcançando novos níveis de personalização e fidelização.

Quer entender na prática como o embedded finance funciona? Assista a este vídeo que explica, de forma rápida e objetiva, como empresas de setores variados conseguem integrar produtos financeiros ao seu portfólio. É uma forma simples de visualizar como esse modelo se transforma em estratégia para gerar novas receitas, melhorar a experiência do cliente e ampliar a competitividade.

E por que o CaaS é o ponto de partida para o embedded finance?

Empresas de diferentes portes encontram no Credit as a Service a possibilidade de lançar produtos financeiros sem enfrentar barreiras altas de entrada. Ao oferecer crédito, a empresa viabiliza capital de giro para seus clientes investirem em seus próprios, o que gera crescimento. Com maior capacidade de consumo, passa a priorizar as compras do parceiro financeiro, aumentando as vendas do negócio principal de quem concedeu crédito, criando um ciclo virtuoso de desenvolvimento que fortalece todo o ecossistema. O retorno tende a ser mais ágil, já que as receitas vêm de taxas de uso, parcerias ou aumento da fidelidade do cliente.

A flexibilidade é outro diferencial; é possível criar produtos de crédito personalizados com a identidade da sua empresa, ajustar limites de acordo com o perfil do cliente e até construir linhas de crédito específicas para fornecedores, ampliando os prazos-padrões de pagamento, com o objetivo de rentabilizar toda a cadeia. Ao mesmo tempo, o uso de dados transacionais ajuda a refinar campanhas e decisões comerciais.

Quem pode usar o CaaS por meio do embedded finance?

O potencial do Credit as a Service está disponível a empresas de todos os segmentos: indústrias, atacados, marketplaces, varejistas, plataformas de mobilidade, e-commerces, instituições de ensino, operadoras de turismo e até o setor de saúde já perceberam as vantagens de ter serviços financeiros próprios.

Esses recursos possibilitam que cada negócio construa produtos de crédito sob medida para o seu público e dentro da legislação do Banco Central do Brasil, facilitando a operação de crédito de forma segura e em conformidade com as normas vigentes. Dessa forma, controlam melhor a experiência financeira dos clientes, ampliam margens e acessam dados estratégicos que ajudam a construir campanhas mais eficientes.

Quais são os benefícios do CaaS para empresas?

Com o apoio de provedores especializados, a complexidade técnica e regulatória é reduzida. Para grandes empresas que movimentam mais de um terço do PIB brasileiro, ampliar a oferta de serviços financeiros representa bilhões em receita adicional nos próximos anos, reforçando a competitividade e a inovação.

O CaaS permite que em poucos dias qualquer empresa dias lance produtos e serviços de crédito com a sua marca (white label), criando novos canais de receita sem o custo de se tornar um banco. Outro ganho é a agilidade: com infraestrutura terceirizada e APIs abertas, empresas podem colocar produtos no mercado de forma mais rápida, sem enfrentar a complexidade regulatória típica do setor financeiro.

Além disso, a gestão de dados permite analisar hábitos de consumo, identificar padrões de compra e direcionar campanhas personalizadas, melhorando a experiência do cliente e potencializando o engajamento. Para empresas que operam com bens de consumo, varejo ou serviços recorrentes, isso representa um diferencial competitivo ao mesmo tempo em que gera fluxo de caixa previsível.

Estudos do instituto Research and Markets apontam que, na América Latina, o embedded finance deve crescer 27% ao ano até 2029, movimentando US$ 13,7 bilhões. Esses números mostram como o CaaS deixou de ser apenas uma tendência e passou a se consolidar como ponto estratégico para negócios que desejam expandir.

Quais são os fatores necessários para que o embedded finance exista?

O crescimento do embedded finance depende de fatores estruturais que tornam o mercado mais acessível e seguro. O primeiro é o avanço tecnológico, que reduziu custos e facilitou a integração por meio de APIs abertas, computação em nuvem e plataformas de dados.

Outro ponto decisivo é a evolução da regulação. Nos últimos anos, o ecossistema financeiro ficou mais aberto e competitivo, permitindo que empresas não bancárias ofereçam produtos de crédito ou pagamento com respaldo jurídico.

Os provedores especializados em CaaS também têm papel fundamental, pois desenvolvem soluções “plug-and-play” que permitem lançar produtos financeiros de forma rápida e segura. Por fim, há a mudança de comportamento: empresas querem oferecer experiências completas, mantendo o cliente por mais tempo e com maior frequência na sua jornada.

Conheça o Credit as a Service da Serasa Experian

Nós somos a primeira e maior Data tech do Brasil e unimos tecnologia avançada com inteligência de dados para apoiar grandes empresas que desejam oferecer produtos financeiros próprios sem se tornarem bancos. Com a MOVA, nossa solução de Credit as a Service, oferecemos uma plataforma 100% digital para que negócios de todos os segmentos possam a criar esteiras de crédito de forma ágil, escalável e segura.

A infraestrutura tecnológica, regulatória e financeira robusta, integrada a APIs seguras e dados enriquecidos, permite que empresas construam operações de crédito completas, desde a aquisição de novos clientes até o acompanhamento no pós-venda. Além disso, oferecemos insights em tempo real sobre comportamento de pagamento e perfil de risco, o que fortalece a tomada de decisão e dá mais segurança à estratégia de crédito.

Com o nosso CaaS, as companhias têm a oportunidade de transformar o relacionamento com clientes e fornecedores, gerar novas fontes de receita, ampliar a competitividade e inovar sem aumentar a complexidade do negócio. É assim que apoiamos nossos clientes a explorar todo o potencial do embedded finance com eficiência e inteligência.