Buy Now, Pay Later (BNPL): como funciona e como o CaaS pode habilitar esse modelo

O consumidor digital brasileiro está diante de uma transformação que vai impactar a forma de pagar suas compras. O avanço do comércio eletrônico e a busca por flexibilidade impulsionam soluções que desafiam antigos paradigmas do crédito, abrindo espaço para alternativas inovadoras.

Entre elas, o modelo Buy Now Pay Later (BNPL), traduzido como "compre agora, pague depois", vem ganhando destaque no mercado e se consolidando como um dos modelos de crédito mais relevantes do varejo e das fintechs. Neste artigo, vamos explorar a fundo o conceito, funcionamento e vantagens do BNPL, mostrando como a infraestrutura de Credit as a Service (CaaS) habilita esteiras de crédito proprietárias, seguras e escaláveis para impulsionar a experiência de compra digital. Confira!

O que é Buy Now Pay Later?

Buy Now Pay Later (BNPL) é um modelo de crédito digital que permite ao consumidor adquirir produtos ou serviços e pagar em parcelas ao longo do tempo, geralmente sem juros adicionais. Diferente do crediário tradicional ou do cartão de crédito, o BNPL nasce nativamente digital e elimina etapas burocráticas, tornando a jornada de compra mais fluida e acessível.

O cenário brasileiro favorece a adoção do BNPL por conta de fatores como o alto índice de desbancarizados e a busca por inclusão financeira. Jovens, adultos, profissionais autônomos e clientes com pouco acesso a linhas tradicionais de crédito encontram nesse método de pagamento uma porta de entrada para compras planejadas e seguras.

Assim, a experiência de compra é beneficiada pela integração de pagamento digital, flexibilidade nas opções de parcelamento e acesso facilitado ao crédito. O BNPL representa uma evolução natural das soluções de crédito no país, alinhando tecnologia, praticidade e segurança em um só modelo.

Onde surgiu esse conceito?

A origem do BNPL está conectada à necessidade global de flexibilizar o pagamento, acompanhando a digitalização das compras e o crescimento do e-commerce. Empresas internacionais passaram a adotar BNPL para aumentar taxas de conversão e oferecer experiências de consumo sem atrito, especialmente para públicos que buscam alternativas ao crédito convencional.

No Brasil, a popularização do modelo ocorre em um cenário de expansão acelerada do comércio eletrônico. Mesmo após o auge da pandemia, o e-commerce brasileiro segue crescendo, impulsionando a demanda por métodos de pagamento inovadores. O BNPL surge como resposta à busca por crédito facilitado, com aprovação rápida e integração digital ao checkout das lojas online e físicas.

As diferenças entre BNPL, crediário tradicional e cartão de crédito são marcantes. O crediário exige contratação presencial e análise manual, enquanto o cartão depende de limites pré-aprovados e pode gerar taxas elevadas. O BNPL, por outro lado, oferece contratação instantânea, análise automatizada e condições flexíveis, tudo em ambiente digital. O consumidor seleciona o produto, opta pelo BNPL, passa por análise de dados imediata e, em poucos segundos, finaliza a compra sem burocracia.

Como o Buy Now Pay Later funciona para empresas e consumidores?

O funcionamento do BNPL é simples e eficiente, desenhado para otimizar a jornada de compra e reduzir barreiras para consumidores e empresas. O processo começa no ponto de venda, seja físico ou digital. Em seguida, o cliente opta pelo BNPL e fornece seus dados básicos.

Assim, a empresa ou comerciante pode oferecer a opção integrada ao seu sistema de checkout, onde uma instituição intermediária, geralmente uma fintech ou banco parceiro, realiza a análise de crédito instantânea e aprova a operação.

Diferente do crediário, que exige presença física e análise manual, e do cartão de crédito, que pode envolver taxas e limites, o BNPL oferece jornada de compra rápida e totalmente digital. A integração com plataformas de pagamento e sistemas de gestão permite que a aprovação ocorra em segundos, sem necessidade de papelada ou processos demorados.

A experiência sem fricção é um dos grandes diferenciais do BNPL, pois o consumidor realiza a compra com poucos cliques, aproveita condições personalizadas e acompanha suas parcelas de forma transparente. Empresas, por sua vez, conseguem ampliar as opções de pagamento e conquistar novos públicos.

Buy Now Pay Later se consolida no mercado

O crescimento do BNPL está diretamente ligado ao avanço do e-commerce e às mudanças no comportamento de consumo. O modelo atende a demandas por crédito menos burocrático, inclusão de públicos não bancarizados e oferta de experiências digitais inovadoras. No cenário internacional, por exemplo, o BNPL já é amplamente utilizado em setores como moda, eletrônicos, turismo e educação.

Já no mercado brasileiro, essa modalidade de crédito ganha cada vez mais força, chegando a movimentar R$ 205 bilhões em 2024, o que impulsiona as vendas e aproxima marcas de consumidores que buscam praticidade e flexibilidade. Aqui, esse modelo ganha espaço em grandes redes varejistas, que apostam em plataformas de crédito digital para ampliar o acesso e a fidelização dos clientes. Os principais fatores que impulsionam o BNPL são:

·        Popularização do e-commerce e das compras por dispositivos móveis;

·        Busca por soluções de crédito instantâneo e sem burocracia;

·        Inclusão de clientes que não possuem cartão de crédito ou histórico bancário;

·        Avanço tecnológico das plataformas financeiras e de análise de dados;

·        Demanda por experiências de compra personalizadas e transparentes.

A inovação é um pilar central do BNPL. O uso de inteligência artificial, integração digital e análise de dados em tempo real torna possível aprovar operações com segurança, minimizando a inadimplência e otimizando o controle de risco. O resultado é um ecossistema mais inclusivo, ágil e orientado ao crescimento sustentável.

Vantagens do Buy Now Pay Later para empresas

Uma das principais vantagens é o aumento nas vendas e nas taxas de conversão, já que o parcelamento incentiva compras de maior valor. Além disso, há uma elevação do ticket médio, pois os consumidores tendem a se sentir mais confiantes para adquirir produtos com maior valor agregado quando contam com opções de pagamento mais flexíveis.

O Buy Now Pay Later também abre a possibilidade de transformar a operação de crédito e uma nova fonte de receita por meio da cobrança de taxas, que em muitos casos pode ser tão rentável quanto o próprio negócio principal.

Outro ponto relevante é a fidelização do cliente. Ao oferecer experiências de compra inovadoras e adaptadas às necessidades do público, as empresas fortalecem o relacionamento e estimulam a recompra. O BNPL também contribui para a diferenciação competitiva, destacando o negócio diante de concorrentes que ainda operam com métodos de pagamento tradicionais.

Do ponto de vista financeiro e operacional, a modalidade ajuda a reduzir a inadimplência, já que utiliza análise preditiva e políticas de risco bem definidas para aprovar as compras. A infraestrutura de gestão de crédito integrada ao BNPL permite que empresas analisem dados em tempo real, personalizem condições e otimizem a oferta conforme o perfil do cliente.

Por fim, o acompanhamento digital de todas as etapas do processo garante um controle mais preciso das operações, trazendo mais eficiência à gestão. O resultado é uma operação mais eficiente, segura e alinhada às expectativas do mercado.

Principais vantagens do Buy Now Pay Later para os consumidores

Para o consumidor, o BNPL representa liberdade, acessibilidade e praticidade. Ele possibilita o acesso facilitado ao crédito, dispensando a necessidade de cartão ou histórico bancário robusto, o que amplia a capacidade do público em adquirir produtos e serviços. Além disso, a possibilidade de parcelamento sem juros contribui para o consumo responsável e permite que o cliente planeje melhor suas finanças.

Outro ponto positivo é a flexibilidade nas opções de pagamento, que se ajustam ao orçamento de cada pessoa, tornando o processo mais acessível e personalizado. A jornada é totalmente digital, com contratação simplificada e acompanhamento online, o que proporciona praticidade e autonomia. Tudo isso é aliado à transparência nas condições, eliminando taxas ocultas e surpresas indesejadas.

Por fim, o BNPL também atua como um importante agente de inclusão financeira, abrindo as portas do consumo digital para diferentes perfis de consumidores. A experiência do usuário é marcada pela simplicidade e pela confiança. O controle sobre os pagamentos e a ausência de burocracias tornam o BNPL uma alternativa atraente para quem busca praticidade sem abrir mão da segurança.

O que é o Credit as a Service?

O conceito de Credit as a Service (CaaS) revolucionou a forma como empresas oferecem soluções de crédito. Trata-se da disponibilização de uma infraestrutura tecnológica completa, que permite criar, operar e personalizar ofertas de crédito de forma segura e escalável.

Com o CaaS, empresas de varejo, fintechs, instituições de ensino e prestadores de serviço podem desenvolver esteiras de crédito proprietárias, adaptando o BNPL aos mais variados contextos de negócio. A análise de dados em tempo real, combinada ao uso de inteligência artificial, garante operações ágeis, flexíveis e com risco controlado.

Como ele habilita o modelo BNPL?

O modelo CaaS permite que a empresa escolha fornecedores de dados confiáveis, defina políticas de risco e integre diferentes meios de pagamento. Assim, a operação se torna escalável, com possibilidade de ajustes rápidos conforme a demanda do mercado ou perfil do público.

A automação das etapas, desde a análise até o acompanhamento das parcelas, otimiza o tempo e reduz custos operacionais. Empresas podem lançar ofertas personalizadas, testar diferentes abordagens e monitorar resultados em tempo real, ampliando a capacidade de responder às tendências do varejo e das finanças digitais.

Setores como varejo, tecnologia, educação e serviços já adotam o CaaS para habilitar o BNPL. O ganho de agilidade, a redução de riscos e a personalização das ofertas são diferenciais que posicionam o CaaS como uma das principais inovações do ecossistema financeiro atual.

Como criar uma plataforma proprietária de crédito com BNPL?

A oferta de crédito não está restrita às instituições financeiras. Empresas não bancárias podem criar sua própria plataforma para entrar nesse mercado, no entanto, além dos altos índices de inadimplência que comprometem a sustentabilidade, esse cenário é agravado pela complexidade regulatória, desafios operacionais e necessidade de grandes investimentos em infraestrutura, que elevam os custos e inviabilizam o negócio.

Com o Credit as a Service, empresas de todos os setores conseguem montar uma operação de crédito do zero de forma simples e ágil. O CaaS já oferece infraestrutura tecnológica e regulatória prontas para uso, facilitando o processo de bancarização, com baixo investimento financeiro e redução de tempo de implementação.

A integração com meios de pagamento digitais garante fluidez para o consumidor e mais controle para a empresa, unindo conveniência e segurança em uma mesma experiência. Graças às aprovações instantâneas, baseadas em análises de dados em tempo real, o processo de compra torna-se ágil e sem atritos. Além disso, a experiência omnichannel, presente em lojas físicas, e-commerces e aplicativos, amplia o alcance da operação e fortalece toda a jornada do cliente.

O uso do Crédito do Trabalhador como alternativa de pagamento dentro do BNPL é uma inovação relevante. Essa modalidade agrega flexibilidade, permite que o consumidor utilize benefícios já disponíveis e fortalece a proposta de valor da empresa. Empresas que investem em plataformas proprietárias de BNPL desfrutam de vantagens como escalabilidade, redução de custos e personalização de ofertas.

O uso de dados confiáveis, a automação das etapas e a gestão centralizada tornam a operação eficiente, segura e adaptável a diferentes demandas. Sendo assim, a construção de uma esteira de crédito digital, com integração entre análise, aprovação e acompanhamento, é o caminho para criar soluções inovadoras e alinhadas ao novo perfil de consumo.

Como a Serasa Experian pode otimizar o Buy Now Pay Later para sua empresa?

A implementação de uma linha de Buy Now Pay Later própria pode parecer complexa, mas soluções de mercado tornam esse processo acessível. A MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, oferece infraestrutura completa para que a sua empresa conceda crédito com segurança e rentabilidade.

A solução reúne em uma única plataforma:

·       Tecnologia pronta para uso: integração via API ou white label com a identidade visual da marca, permitindo personalização completa da experiência do cliente.

·       Infraestrutura completa: gestão regulatória, sistemas antifraude, validação de dados e integração com o financeiro da empresa de forma simplificada.

·       Plataforma digital: solicitação e análise 100% online e automatizada, garantindo tomada de decisão rápida e segura para aprovação de crédito.

·       Inteligência analítica: dados qualificados, modelagem estatística, políticas de crédito e recursos exclusivos da maior datatech do país, trazendo precisão e segurança para as operações.

Sua empresa ganha autonomia para criar seus próprios meios de pagamento, oferecer modalidades de crédito alternativo e aumentar vendas, reduzir risco e gerar novas receitas.

Quer fazer parte dessa revolução do mercado de crédito. Fale com a gente: https://www.serasaexperian.com.br/solucoes/buy-now-pay-later