O checkout evoluiu. O que antes era apenas um momento de conclusão de compra, hoje se transformou em um centro estratégico de inteligência e relacionamento com o cliente. E se o meio de pagamento, tradicionalmente visto como custo operacional, pudesse gerar receita adicional para o negócio?
Essa é a realidade que o Crédito do Trabalhador como meio de pagamento está trazendo para o mercado.
Neste conteúdo você vai ler (Clique no conteúdo para seguir)
- O novo cenário do crédito no varejo
- Da instituição financeira ao ponto de venda
- Crédito do Trabalhador: segurança e escala
- Resultados positivos em diversos segmentos com o Crédito do Trabalhador
- Credit as a Service para o seu negócio com a MOVA
- O momento de agir é agora
- Crie seu próprio meio de pagamento e saia na frente
O novo cenário do crédito no varejo
O mercado de crédito no Brasil está passando por uma transformação estrutural. Com a regulamentação do Crédito do Trabalhador em março de 2024, o país ganhou uma nova modalidade de crédito consignado voltada para trabalhadores formais da iniciativa privada — sem a necessidade de convênios entre empregadores e instituições financeiras.
Os números dessa mudança são expressivos. De acordo com a Febraban:
⬆️ Mais de R$ 46,5 bilhões movimentados em pouco mais de 6 meses.
📈 A expectativa é que esse volume alcance de R$ 120 a R$ 300 bilhões nos próximos anos.
Esse volume de crédito representa um oceano azul de oportunidades para empresas que incorporarem o Crédito do Trabalhador ao seu modelo de negócio.
Da instituição financeira ao ponto de venda
Antes, o trabalhador precisava primeiro buscar crédito em uma instituição financeira para depois realizar suas compras no varejo. Agora, essa jornada pode ser unificada: o crédito está embarcado no momento da compra, integrada ao checkout, tornando a experiência mais fluida e conveniente.
Essa integração traz benefícios concretos. Segundo dados da NatWest e BCG, quando o crédito é incorporado ao checkout, os resultados são positivos:
💵 +12% de aumento nas taxas de conversão.
💵 +30% de aumento no ticket médio.
💵 1,8x mais compras e até 25% maior de LTV.
Crédito do Trabalhador: segurança e escala
O diferencial do Crédito do Trabalhador está na sua estrutura de garantia. Com desconto direto em folha de pagamento, o risco de inadimplência é significativamente reduzido. Mesmo em casos de mudança de emprego, o desconto acompanha o trabalhador.
Em situações de desligamento, até 30% das verbas rescisórias podem ser utilizadas para quitação da dívida.
A modalidade oferece acesso a mais de 40 milhões de trabalhadores formais no Brasil e qualquer varejista pode acessar a Dataprev e obter os dados necessários para oferecer um crédito consignado por meio de uma instituição financeira.
Como fazer isso? Continue a leitura que explicaremos depois de apresentar alguns casos de sucesso com a nova modalidade de crédito.
Resultados positivos em diversos segmentos com o Crédito do Trabalhador
Conheça alguns setores que já aumentaram a rentabilidade com o consignado privado como meio de pagamento
Varejo de eletrodomésticos e eletrônicos
Uma loja de eletrodomésticos pode oferecer geladeiras, fogões ou TVs com parcelamento via desconto em folha. O cliente que entraria para comprar um único item tem condições de renovar toda a cozinha, com crédito garantido e sem burocracia. O resultado: aumento nas vendas, redução do risco de inadimplência e maior fidelização do cliente.
Tecnologia e equipamentos
No segmento de tecnologia, notebooks, celulares e equipamentos de trabalho podem ser oferecidos com parcelamento facilitado. Produtos de maior valor agregado, que antes enfrentavam barreiras de acesso, passam a ter maior penetração no mercado. O impacto é direto no ticket médio e na redução de fricções na jornada de compra.
Cosméticos e beleza
Empresas do setor de cosméticos já estão explorando o potencial da modalidade. Consultoras podem oferecer kits completos de produtos — perfumes, cremes e tratamentos — com parcelamento em folha, especialmente em datas sazonais como Black Friday e fim de ano. O que antes era uma venda limitada se transforma em uma oportunidade de aumentar o volume por transação.
Aluguel residencial
O mercado imobiliário encontrou uma aplicação inovadora: o valor do aluguel pode ser debitado diretamente da folha de pagamento do inquilino, eliminando a necessidade de fiador ou seguro-fiança. Isso amplia significativamente a taxa de aprovação para inquilinos com renda formal, mas score de crédito baixo.
Para o proprietário, há a possibilidade de receber meses de aluguel de forma antecipada, com redução de risco de inadimplência. Plataformas de intermediação podem receber suas comissões antecipadamente, enquanto o inquilino acessa o imóvel com condições mais favoráveis e sem as tradicionais exigências de garantias.
Saúde e bem-estar
Clínicas, laboratórios e centros de bem-estar podem oferecer exames, consultas e tratamentos com pagamento via desconto em folha. Essa modalidade aumenta o acesso a serviços de saúde de qualidade, reduz a inadimplência e permite que procedimentos de maior valor sejam parcelados de forma segura.
Marketplaces e ecossistemas digitais
Empresas de marketplace já estão concedendo crédito consignado de parcela única como adiantamento para consumo dentro do próprio ecossistema. O cliente recebe um limite de crédito sem juros, pois o take rate do marketplace supera qualquer receita financeira que poderia ser obtida com cobrança de juros. É literalmente oferecer limite de crédito para fomentar o consumo interno.
Meio de pagamento que gera receita
Tradicionalmente, meios de pagamento representam custo ou risco para o varejista. O Crédito do Trabalhador inverte essa lógica: além de ser mais seguro e ampliar o acesso ao crédito, ele pode gerar resultado positivo para o negócio.
Diferentemente de outros meios que custam ao varejista, essa modalidade pode representar uma fonte adicional de receita — em alguns casos, até superior à margem do próprio produto comercializado. Para varejistas, isso significa não apenas facilitar a venda, mas também criar uma nova linha de resultado.
Credit as a Service para o seu negócio com a MOVA
A implementação de uma operação de crédito própria pode parecer complexa, mas soluções de mercado tornam esse processo acessível. A MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, oferece infraestrutura completa para que varejistas e empresas de diferentes setores possam oferecer Crédito do Trabalhador como meio de pagamento.
A solução reúne em uma única plataforma:
Tecnologia pronta para uso: integração via API ou white label com a identidade visual da marca, permitindo personalização completa da experiência do cliente.
Infraestrutura completa: gestão regulatória, sistemas antifraude, validação de dados e integração com o financeiro da empresa de forma simplificada.
Plataforma digital: solicitação e análise 100% online e automatizada, garantindo tomada de decisão rápida e segura para aprovação de crédito.
Inteligência analítica: dados qualificados, modelagem estatística, políticas de crédito e recursos exclusivos da maior Datatech do país, trazendo precisão e segurança para as operações.
Lembra que o varejo pode acessar a Dataprev por meio de uma instituição financeira? Uma delas é a MOVA, a primeira SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas) autorizada pelo Banco Central do Brasil, que permite a empresas não bancárias o acesso a dados fundamentais na análise de crédito.
O momento de agir é agora
Os próximos 12 a 18 meses representam uma janela de oportunidade única. O volume de crédito que entrará na economia por meio do Crédito do Trabalhador é comparável ao crescimento inicial de modalidades como antecipação de FGTS e crédito consignado de INSS, mercados que cresceram rapidamente e depois se estabilizaram com alta competição.
Empresas que ingressarem nesse mercado agora terão a vantagem de construir suas operações com menor concorrência, capturar valor enquanto o mercado ainda se estrutura e estabelecer posicionamento antes que a modalidade se torne amplamente adotada.
Para gestores e analistas de crédito que avaliam a viabilidade de criar meios de pagamento próprios, o Crédito do Trabalhador representa uma oportunidade de:
✅ Reduzir inadimplência com garantia em folha de pagamento.
✅ Ampliar ticket médio e conversão no checkout.
✅ Criar uma nova fonte de receita além do core business.
✅ Fidelizar clientes com condições diferenciadas de crédito.
✅ Posicionar a empresa de forma competitiva em um mercado em expansão.
O crédito está, de fato, redefinindo o checkout. E para empresas que souberem aproveitar essa transformação, o retorno vai muito além de facilitar uma venda. Representa a criação de um novo modelo de negócio integrado ao core business.
Crie seu próprio meio de pagamento e saia na frente
Se você já se entendeu que possui uma grande oportunidade nas mãos e quer implantar o Crédito do Trabalhador na sua empresa, a MOVA entrega tudo o que você precisa para oferecer esse meio de pagamento em canais físicos e digitais de forma simples, ágil e segura.
Conte com a infraestrutura, credibilidade, dados e inteligência analítica que só a Serasa Experian pode oferecer.
