Riscos econômicos da COVID-19: como se proteger da inadimplência conhecendo a capacidade financeira de seus clientes

A totalidade dos efeitos econômicos da pandemia de COVID-19 ainda é difícil de prever. Uma coisa, porém, é certa: as empresas têm agora um grande desafio pela frente. E para atravessar esse momento difícil, será necessário encontrar formas de se proteger dos diversos riscos que a situação atual apresenta. Um desses riscos, que já está no radar econômico das análises de mercado, é o aumento generalizado da inadimplência. São diversos fatores que contribuem para isso, como retração econômica, aumento do desemprego e redução da renda das famílias. As empresas que forem mais eficientes na concessão responsável de crédito terão uma boa vantagem competitiva. Para isso, deverão utilizar recursos inovadores para a análise de crédito. A boa notícia é que, graças aos dados do Cadastro Positivo, já existem no mercado soluções potentes, capazes de, entre outras coisas, determinar a capacidade financeira de um cliente ou de toda uma carteira de clientes. Saiba mais a seguir!

Riscos atuais para a análise de crédito

Neste momento de pandemia, a análise de crédito tradicional pode ser bastante afetada. Efeitos como redução da renda, por exemplo, podem tornar inadimplentes clientes que são historicamente bons pagadores. Esse exemplo mostra como será desafiador ponderar os impactos e manter a eficiência nas decisões de crédito. Porém, uma nova fonte de dados vem nutrindo o mercado desde o ano passado e, por meio dela, é possível neutralizar grande parte dos efeitos que podem prejudicar esse processo.

Novos dados para análises inovadoras

São os novos dados do Cadastro Positivo que têm permitido o desenvolvimento de soluções inovadoras. Com maior riqueza de informações, atualizadas com muito mais velocidade, esses dados ampliam de forma expressiva a acurácia da análise de risco, protegendo as empresas da inadimplência e garantindo negociações mais seguras. Leia também:

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Da automação à consultoria: Mueller impulsiona vendas e derruba em 50% a inadimplência Todo esse potencial é ainda maior quando recursos avançados de analytics são aplicados para combinar os dados do Cadastro Positivo com bases robustas, como é o caso da Serasa Experian, que atua com um volume gigante de informações de mercado. É dessa combinação que são desenvolvidas soluções inovadoras, por meio das quais é possível estimar, por exemplo, qual a capacidade financeira de um cliente ou de toda a carteira de clientes.

A capacidade financeira na análise e gestão de crédito

A capacidade financeira é uma das categorias de atributos desenvolvidos pela Serasa Experian ao explorar os dados do Cadastro Positivo em conjunto com sua base. As soluções que aplicam essas informações ajudam as empresas a determinar o risco potencial de seus clientes ao conhecerem aspectos como renda estimada, capacidade de pagamento e comprometimento da renda. “São atributos que podem ser aplicados em todas as etapas da jornada de crédito”, explica Fabiana Falcão, gerente de Soluções de Consumer Credit Services da Serasa Experian. “Essas informações podem ser usadas no momento da concessão como subsídio para a decisão de aprovação ou reprovação do crédito. Podem também ser usadas para a reavaliação de limites, reduzindo riscos e apontando oportunidades, e servir ainda para a gestão da carteira”. Como exemplo, Fabiana descreve um cenário de análise de carteira segmentada, em que se identifica o aumento da capacidade financeira de um segmento para o qual pode-se direcionar oportunidades de upsell ou cross sell. “E quando se trata de se proteger, dispor das informações de capacidade financeira permite monitorar riscos de inadimplência da carteira ao identificar quais clientes estão tendo redução nesse quesito”, finaliza.

Exemplos de aplicação dos atributos de capacidade financeira

Em um cenário de normalidade, a utilização desses atributos teria o potencial de aumentar expressivamente a qualidade e a acurácia da decisão de crédito. Nada disso se perde no cenário atual e esse potencial se converte em ferramenta para reduzir os riscos de inadimplência projetados pelo mercado. Há muitas situações em que se pode aplicar atributos de capacidade financeira, tais como:

Potencializar a eficiência dos modelos de score

Modelos de score se tornam mais precisos quando utilizam dados do Cadastro Positivo – e a aplicação dos atributos de capacidade financeira potencializa ainda mais essa acurácia. Os efeitos econômicos da COVID-19 podem empurrar muitos clientes para uma zona de risco cinzenta, mas quando o score é usado em conjunto com o atributo de capacidade de pagamento, por exemplo, torna-se mais fácil identificar o verdadeiro risco desses clientes. Isso não apenas protege a empresa da inadimplência como também possibilita que ela não perca oportunidades de negócios.

Identificar potencial de risco da carteira

O monitoramento da carteira de crédito é extremamente importante neste momento. É uma forma de antecipar o potencial de riscos dos clientes. Para isso, é fundamental conhecer a capacidade financeira a fim de identificar quais estão mais ou menos vulneráveis diante do cenário de redução da atividade econômica. Analisar uma carteira usando um atributo como comprometimento de renda, por exemplo, permite saber se a carteira tem um comprometimento alto e quais medidas tomar para evitar a inadimplência. De acordo com o que for apurado, pode-se oferecer renegociações, prorrogação de prazos, novos parcelamentos e outras ações. Conhecer os riscos de forma antecipada dá margem para ações rápidas e medidas preventivas mais eficazes, além de contribuir para manter um bom relacionamento com clientes, oferecendo soluções adequadas às suas necessidades no momento.

Identificar oportunidades da carteira

Outra forma de aplicar as informações dos atributos de capacidade financeira é entendendo a capacidade de pagamento dos clientes. Em uma gestão de carteira, ao identificar clientes com elevadas condições de pagamento, é possível realizar ofertas de produtos e serviços, gerando oportunidades de negócios que ajudem a reduzir os impactos causados por clientes mais afetados e vulneráveis aos efeitos econômicos da pandemia. Neste cenário de desafios, as empresas que puderem dispor de informações atualizadas e com qualidade terão vantagens competitivas muito valiosas. Na análise de risco e na busca de formas de se proteger do aumento da inadimplência, contar com informações de atributos de capacidade financeira dos clientes é ter nas mãos um recurso poderoso para reduzir perdas e descobrir oportunidades.