Crédito para pequenas empresas: quais são as melhores opções?

Conseguir crédito para sua pequena empresa é um desafio? Acredite, muitos empresários passam por essa situação. A burocracia do sistema financeiro, muitas vezes, impede a obtenção de empréstimo, essencial para financiar o capital de giro e expandir as operações. Por outro lado, existem alternativas.

Há linhas específicas para os pequenos negócios, que trazem fôlego para a continuidade das transações. Além de saber quais são elas, você ainda precisa entender o momento certo para buscar crédito e as melhores formas de avaliação para garantir o financiamento sustentável do negócio.

Esses são os assuntos abordados neste post. Que tal saber mais?

O momento ideal para adquirir crédito

O primeiro passo para obter crédito consciente é avaliar a situação da sua empresa e ver se realmente é necessário contar com esse recurso. Essa é uma dúvida comum para muitos empresários. Afinal, muitos acham que essa alternativa somente é válida quando as finanças estão no vermelho.

Pensar dessa forma é um erro. Há vários motivos que justificam a busca por capital externo. Aqui, vamos listar as principais. Confira!

Crescimento rápido do negócio

A expansão ágil da empresa requer a adoção de estratégias eficientes para manter os bons resultados. Caso contrário, você pode "dar um passo maior que a perna" e sofrer dificuldades financeiras. Nesse momento, a injeção de capital de giro ajuda a ultrapassar o desafio.

Aumento da receita com manutenção do lucro

O crescimento do faturamento nem sempre implica elevação do lucro. É só pensar nos casos em que há aumento dos gastos operacionais. Essa situação precisa ser combatida por meio da redução dos desperdícios e dos erros. Contudo, o crédito para pequena empresa ajuda a fazer as mudanças necessárias.

Dificuldade para pagar os juros

Os empresários costumam recorrer a empréstimos, mas nem sempre conseguem pagar os juros. A situação precisa ser resolvida com rapidez. Caso contrário, a empresa pode entrar em uma bola de neve de endividamento. O ideal é verificar os créditos específicos para pequenas empresas, que têm taxas de juros menores.

Possibilidade de expansão

Sua empresa tem chances de expandir no mercado? O crédito é uma alternativa viável para colocar a ideia em prática. Para agir, é preciso ter cuidado, porque a abertura de uma filial representa uma nova empresa. Por isso, existe o tempo de adaptação até o negócio dar lucro.

Fortalecimento do capital de giro

Esse recurso é usado para manter o funcionamento das atividades de negócio. Quando você está sem capital de giro, terá problemas para cobrir despesas imediatas e de curto prazo. É aí que o empréstimo para pequena empresa se torna uma opção viável.

Aumento da concorrência

O mercado conta com novos players? Invista mais na sua empresa. Inove, aposte no pós-venda, aumente o mix de produtos e se destaque dos demais empresários. O crédito ajuda nesse propósito, qualquer que seja a ideia que você tenha.

As melhores opções de crédito para pequenas empresas

Precisa de capital para alguma das questões apresentadas antes ou até mesmo para quitar possíveis dívidas? É preciso considerar as opções de empréstimo para pequenas empresas. Veja quais são as principais linhas disponíveis.

BNDES Crédito Pequenas Empresas

Oferecida a partir de março de 2019, essa opção atende exclusivamente a pequenas empresas e é disponibilizada por meio dos agentes financeiros credenciados. O empresário também pode procurar informações no Canal MPME e encaminhar solicitações de financiamento.

O limite de crédito é de R$500 mil por cliente a cada 12 meses. O prazo de pagamento é de até 60 meses, com 2 anos de carência, no máximo. Os juros podem seguir três tipos de referência:

• taxa de longo prazo (TLP): inferior à referencia do mercado (DI). Para empréstimos de três, cinco ou sete anos, equivale a 93,3%, 88,3% e 83,5% do DI, respectivamente;
• taxa Selic, referência do mercado: é definida pelo Copom e está em 5,5% ao ano, segundo reunião de setembro de 2019;
• taxa fixa do BNDES (TFB): sofre variação prefixada do Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mensura a inflação oficial. Evita a oscilação de juros, o que traz mais previsão ao fluxo de pagamento da empresa.

Junto a elas, é aplicado 1,45% ao ano para o BNDES e a remuneração do agente financeiro, a ser negociada com o cliente final. Em média, os juros de financiamento ficam em 1,3% ao mês.

Ainda existem outras linhas disponíveis no BNDES, mas elas são voltadas para outros tipos de negócio. É o caso do BNDES Automático. Ele oferece até R$20 milhões em empréstimos.

FINEP

É a modalidade da Financiadora de Estudos e Projetos, empresa pública que incentiva programas de inovação. Traz bons resultados para micro, pequenas e médias empresas, porque a quantia é significativa, mas a taxa de juros é baixa.

Ainda existe o programa INOVACRED, que oferece crédito para empresas com faturamento anual de até R$90 milhões. É voltada para financiar a criação de produtos, processos e serviços, além de inovação em marketing e organizacional.

FINEM

É um financiamento do BNDES para empresas que desejam quantia igual ou acima de R$20 milhões. O capital é voltado para ampliação, restauração e modernização de ativos fixos nos segmentos de indústria, comércio, agropecuária e prestação de serviços.

É contratada de forma direta ou por instituições financeiras credenciadas. A taxa de juros é composta pelo custo financeiro, remuneração do BNDES de 1,3% ao ano e taxa de risco de crédito variável, conforme o cliente e o prazo de financiamento.

Projeto Travessia

Consiste em uma linha de financiamento do governo específica para micro e pequenas empresas. Os recursos são derivados do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e é direcionado para o fortalecimento do capital de giro.

A obtenção do empréstimo é conquistada por meio de instituições financeiras — como bancos privados e públicos, e cooperativas de crédito — e pelo Banco do Brasil, de forma direta. A taxa de juros é de 17% ao ano nos agentes financeiros e 19,3% no BB. O teto máximo de recursos é de R$200 mil.

O prazo de pagamento é de até 48 meses, com seis meses de carência. Para terem acesso ao capital, as empresas devem se comprometer a não demitir colaboradores pelo prazo de um ano. Os micro e pequenos negócios com mais de 10 funcionários devem ter um jovem aprendiz entre 14 e 18 anos.

Antecipação de recebíveis

É uma modalidade em que você vende títulos a prazo — direitos creditórios — para receber os valores à vista, com o desconto de alguns encargos, que costumam ser menores que as taxas de juros. Além disso, uma das vantagens é conseguir dinheiro sem implicar endividamento.

O problema da antecipação de recebíveis é que você só pode obter dinheiro, de acordo com vendas já realizadas. Por isso, nem sempre é possível adquiri o capital necessário. Por outro lado, o fluxo de caixa se mantém equilibrado. A operação é realizada por empresas de fomento mercantil, também chamadas de factoring.

Fintechs

São novos tipos de negócio que oferecem diferentes serviços financeiros. Menos burocráticas que instituições tradicionais, concedem o capital exigido de forma inovadora e ágil. O processo de avaliação é online e o perfil do cliente é analisado a partir de softwares específicos. Por terem uma estrutura física menor, cobram taxas de juros mais baixas, normalmente.

Empréstimo com garantia de imóvel

É uma modalidade de empréstimo imobiliário com taxas de juros reduzidas e que permite angariar uma quantia elevada. Muitas vezes, são oferecidos por fintechs. Nesses casos, o crédito é online. Apesar de ser voltado para pessoas físicas, pequenas empresas também podem utilizar o valor para financiar suas operações.

A avaliação da melhor opção de crédito

A aquisição de crédito pode ser uma necessidade, mas é errado escolher a primeira linha de empréstimo verificada. É preciso comparar as opções e fazer uma análise aprofundada, de acordo com alguns critérios. Quer saber quais são eles? Listamos abaixo.

Verifique o tempo de pagamento da dívida

A flexibilidade do prazo de quitação do empréstimo para pequenas empresas é uma variável importante. Na hora de tomar sua decisão, lembre-se de optar por parcelas que cabem no seu bolso e que quanto maior for o tempo de pagamento, mais elevados são os juros.

Para ter certeza, avalie o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e outros encargos. Cuide com o valor da parcela para evitar a inadimplência. Caso a quantia mensal seja muito elevada, busque alternativas, renegocie e tente aumentar o prazo. Se for impossível, é melhor inviabilizar o empréstimo.

Veja as taxas cobradas para adquirir o crédito

A comparação das tarifas cobradas pelas instituições é fundamental na hora de escolher a melhor. É preciso verificar todas as taxas, que estão incluídas no CET, como o valor de administração e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Veja que as condições serão melhores, se você tiver um bom relacionamento com a instituição. Por isso, vale a pena conversar com o seu gerente.

Avalie as condições exigidas para disponibilização do crédito

As instituições têm condições diferentes para permitir a contratação de crédito. Entre os principais aspectos avaliados estão valor solicitado, faturamento bruto anual, aprovação cadastral e de crédito e mais.

Desconfie caso a autorização seja feita sem checar os antecedentes do seu negócio. Além disso, nunca pague nada antes de receber o dinheiro. Em alguns casos, há tarifa de cadastro, que varia de acordo com o banco.

Conheça as garantias exigidas

As garantias são solicitadas para comprovar que sua empresa tem capacidade de arcar com o compromisso assumido. Entre as possibilidades estão:

• contratos com clientes;
• capacidade de retorno financeiro;
• identificação de avalistas;
• propriedades em nome do CNPJ;
• capacidade produtiva do negócio.

Caso não consiga apresentar esses documentos, uma possibilidade é usar o Sebrae como avalista pelo Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe). Esse é um instrumento que ajuda os negócios a completarem a lista de garantia. Agora você já sabe o que precisa fazer para conseguir crédito para sua pequena empresa, é só colocar a mão na massa, fazer as comparações indicadas e utilizar o capital para fortalecer seu negócio. Comece agora mesmo! Quer saber mais sobre uma das formas de obtenção de crédito indicada? Conheça a antecipação de recebíveis e veja como funciona essa modalidade.