Como reduzir o risco de crédito na concessão?

A concessão de crédito sempre traz desafios, por isso as empresas precisam de uma política bem estruturada para orientar esse processo. Em um cenário econômico instável, o risco cresce e pode até comprometer a fidelização dos clientes, afinal, recusar todas as vendas a prazo pode significar perder oportunidades valiosas.

Como reduzir esses riscos na concessão de crédito? Neste conteúdo, você encontrará orientações essenciais para tomar essa decisão de forma mais segura e estratégica. Confira mais detalhes a seguir.

Entenda as nuances do risco de crédito

O risco de crédito é a probabilidade de um devedor — seja uma pessoa física, uma empresa ou até um governo — não cumprir suas obrigações financeiras conforme o acordado. Isso significa que ele pode atrasar, deixar de pagar total ou parcialmente dívidas de empréstimos, financiamentos, vendas a prazo, entre outras transações.

Este conceito é a pedra angular para todas as operações financeiras, pois a existência e a precificação do empréstimo dependem diretamente de sua avaliação. A relevância do risco de crédito é imensa, para instituições financeiras, por exemplo, ele determina a saúde da carteira de empréstimos e a rentabilidade.

Ele determina a saúde da carteira de empréstimos e a rentabilidade . Para empresas que oferecem vendas a prazo, o impacto recai diretamente sobre o fluxo de caixa e o capital de giro.

Em qualquer contexto, uma compreensão aprofundada desse conceito é o ponto de partida para uma gestão de risco eficaz. É por meio dessa análise que se pode não apenas evitar perdas, mas também tomar decisões de negócio mais estratégicas, concedendo crédito de forma responsável e impulsionando o crescimento.

Como reduzir os riscos de crédito na concessão?

Conhecer o cliente é a principal etapa que todo negócio deve considerar. É preciso analisar diversos aspectos de sua carteira para minimizar as chances de prejuízo. Manter informações atualizadas sobre o histórico financeiro e a capacidade de pagamento do cliente é fundamental.

O cadastro positivo, por exemplo, é um excelente aliado nesse momento. Ele oferece um panorama mais completo do comportamento financeiro de pessoas e empresas, contribuindo para uma gestão de risco mais acurada. Também é crucial definir uma política de crédito que considere os objetivos da empresa, o perfil do cliente e o cenário econômico, ajudando a alcançar essas metas.

É importante avaliar continuamente se a estratégia é adequada ao momento e ter flexibilidade para ajustar a política sempre que necessário. Uma política de crédito bem definida é a base de uma gestão de risco sólida, orientando todas as decisões sobre a concessão.

Por que automatizar a concessão de crédito?

Automatizar a análise de crédito é uma das melhores ações para quem deseja otimizar processos, reduzir custos e a inadimplência, melhorando a qualidade da operação. Ao padronizar todos os processos de análise e critérios da avaliação, é possível garantir agilidade para as verificações e evitar erros derivados de atividades mais burocráticas. Outros benefícios são:

• Otimização do tempo;
• Menor custo operacional e aumento da produtividade;
• Otimização do uso das informações;
• Consultas em diversas fontes de dados;
• Inteligência e agilidade nas análises;
• Direcionamento da política de crédito para as necessidades do negócio;
• Decisões de crediário mais seguras;
• Foco em análises que requerem mais atenção.

Para garantir um fluxo de caixa saudável e minimizar os riscos, o Histórico Positivo Comercial da Serasa Experian pode ajudar. Confira a seguir:

Tipos de risco de crédito

Para uma gestão completa do risco, é fundamental conhecer os diferentes tipos de risco de crédito, pois cada um possui características específicas e exige abordagens distintas para sua mitigação. Veja a seguir:

1. Risco de inadimplência

Este é o tipo mais direto e conhecido do risco de crédito. Refere-se à incapacidade efetiva do devedor de realizar os pagamentos devidos, seja por falta de recursos financeiros, má gestão de risco pessoal ou empresarial, ou outros fatores que o impedem de honrar seus compromissos.

Por exemplo, um cliente que compra a prazo e não paga a fatura até o vencimento exemplifica esse risco. Analisar o histórico de pagamentos e usar a pontuação de crédito são ferramentas essenciais para avaliar a probabilidade de inadimplência.

2. Risco de concentração

Ocorre quando uma empresa tem uma dependência excessiva de um único cliente, de um pequeno grupo de clientes, de um setor econômico específico ou de uma determinada região geográfica. Se a situação financeira desse cliente, setor ou região piora, o impacto sobre a empresa credora pode ser devastador.

Um exemplo seria uma distribuidora que tem 70% de suas vendas concentradas em apenas um grande varejista. Caso esse varejista enfrente dificuldades ou encerre a parceria, a distribuidora estará em grave risco de crédito. Por isso, a diversificação da carteira é a principal estratégia para mitigar esse risco.

3. Risco de mercado

Esse tipo de risco está relacionado a flutuações e mudanças no ambiente macroeconômico que podem afetar a capacidade de pagamento do devedor. Por exemplo, uma empresa que exporta e tem dívidas em moeda estrangeira pode ter sua capacidade de pagamento severamente comprometida por uma desvalorização súbita da moeda nacional.

4. Risco operacional

Diferente dos riscos anteriores, o risco operacional não está diretamente ligado à capacidade do devedor, mas sim a falhas internas ou externas nos processos, sistemas e pessoas que afetam a concessão e a cobrança.

Erros manuais na análise de documentos, fraudes internas, falhas em sistemas de avaliação de crédito ou até a má execução de políticas de cobrança podem gerar perdas financeiras.

5. Risco país

O risco país é uma forma mais abrangente de risco de crédito de mercado, focada na estabilidade econômica e política de uma nação. Refere-se à probabilidade de um país não conseguir honrar seus compromissos financeiros, o que impacta diretamente a capacidade de empresas e indivíduos daquele país de pagarem suas dívidas.

Instabilidade política, mudanças abruptas em regulamentações, hiperinflação ou crises soberanas são fatores que contribuem para o aumento do risco país. Investir ou conceder crédito em mercados emergentes, por exemplo, geralmente envolve um risco país maior, demandando uma gestão de risco mais cautelosa.

Os principais riscos e desafios da concessão de crédito

Conceder crédito é uma atividade crucial para o mercado e para a economia. Contudo, ela envolve desafios significativos. A primeira etapa para a eficiência nesse processo é conhecer os obstáculos e as melhores formas de superá-los. A inadimplência, por exemplo, representa um dos fatores mais relevantes para o insucesso, especialmente para o setor financeiro.

Uma empresa tem valores a receber, mas também precisa quitar despesas com fornecedores, salários de colaboradores e gerar lucro para investir em melhorias.

Sendo assim, manter informações atualizadas sobre clientes é de extrema importância. Cenários mudam, e imprevistos podem afetar a capacidade de pagamento, prejudicando a receita do seu negócio.

A concessão de crédito também exige processos estruturados para uma tomada de decisão acertada. A atividade implica em gasto de tempo, dinheiro e de mão de obra especializada. Adotar uma ferramenta que centralize todos os processos de análise e da operação em um único lugar é uma estratégia inteligente e mais rentável, otimizando recursos e melhorando a eficiência da gestão de risco.

Como agir em casos de crise econômica?

A empresa pode liberar crédito como diferencial competitivo e até utilizar essa estratégia para fidelizar o consumidor. No entanto, em momentos de crise econômica, a tendência é surgirem problemas. Para mitigar os riscos, é importante avaliar o cenário financeiro e identificar os sinais do mercado. Uma gestão de risco atenta às condições macroeconômicas é indispensável para proteger o seu negócio.

A importância da gestão de risco de crédito

A necessidade de uma gestão de risco proativa e estratégica é inquestionável. Não se trata apenas de reagir a problemas, mas de antecipar cenários e blindar a empresa contra perdas financeiras. Uma gestão de risco eficaz não só previne prejuízos com inadimplência, mas também otimiza oportunidades de negócio.

Ao ter um controle apurado do risco de crédito, a empresa pode oferecer condições mais competitivas para clientes seguros, expandir sua carteira e, com isso, impulsionar vendas e fidelização. Mais do que apenas evitar o pior, a gestão de risco assegura a sustentabilidade e o crescimento da empresa a longo prazo. Ela melhora a reputação no mercado, demonstrando solidez e responsabilidade financeira.

Uma empresa com baixa taxa de inadimplência e processos bem definidos transmite confiança a investidores, parceiros e, claro, aos próprios clientes. É um componente vital para possibilitar um crescimento saudável e duradouro, transformando o desafio do risco de crédito em uma vantagem competitiva.

Etapas essenciais da gestão de risco de crédito

A gestão de risco é um ciclo contínuo e robusto, composto por várias etapas que se complementam. Uma execução precisa de cada etapa é fundamental para a saúde financeira da empresa e para uma abordagem eficaz do risco de crédito.

I. Identificação

Esta etapa consiste em reconhecer os potenciais riscos de crédito antes mesmo que se concretizem. Isso envolve a coleta e análise de uma vasta gama de dados sobre o cliente — histórico financeiro, setor de atuação, situação econômica atual, e até mesmo tendências macroeconômicas.

A capacidade de identificar precocemente sinais de alerta, como mudanças no comportamento de pagamento ou deterioração do cenário econômico de um cliente ou setor, é crucial. Por meio de análise de dados e cenários, a empresa pode mapear vulnerabilidades e direcionar seus esforços de gestão de risco.

II. Avaliação

Após identificar os riscos, é preciso medi-los e quantificá-los. A avaliação do risco envolve determinar a probabilidade de um evento de inadimplência ocorrer e qual seria o seu impacto financeiro. Ferramentas como scores de crédito, ratings e modelos estatísticos são empregadas para classificar os clientes segundo seu perfil de risco.

Um score de crédito, por exemplo, sintetiza em um número a probabilidade de um cliente pagar suas dívidas, permitindo uma tomada de decisão rápida e padronizada. Esta quantificação é vital para estabelecer limites de crédito apropriados e precificar o empréstimo de forma justa.

III. Mitigação

Com os riscos identificados e avaliados, o próximo passo é implementar estratégias e ferramentas para reduzir a exposição a eles. A mitigação do risco de crédito pode incluir diversas ações, como desenvolver políticas claras e bem definidas, exigir garantias para operações de maior risco, diversificar a carteira de clientes para evitar a concentração e, principalmente, automatizar os processos de análise.

A automação, por exemplo, padroniza as verificações, minimiza erros humanos e aplica as políticas de crédito de forma consistente, fortalecendo a gestão de risco.

IV. Monitoramento

A gestão de risco não é um processo estático; ela exige acompanhamento contínuo. O monitoramento envolve a observação constante da carteira de e do cenário econômico em que os clientes operam. Sistemas de alerta configurados para identificar desvios nos padrões de pagamento, mudanças em scores de crédito ou sinais de deterioração econômica permitem que a empresa reaja rapidamente.

Revisões periódicas da política de crédito e das condições de mercado também são indispensáveis. Esta etapa garante que a empresa permaneça adaptável e capaz de ajustar suas estratégias de gestão de risco conforme as condições mudam, protegendo-se proativamente.

Impacto do risco de crédito e sua gestão na economia e nos negócios

A gestão do risco de crédito influencia toda a economia. Quando empresas e indivíduos deixam de pagar suas dívidas, o impacto se espalha: bancos acumulam perdas, restringem novos empréstimos e reduzem investimentos, o que desacelera o consumo, aumenta o desemprego e gera instabilidade.

Por outro lado, uma gestão eficiente fortalece o mercado. Ao avaliar e mitigar riscos de forma estratégica, instituições podem conceder crediário com mais segurança e custos adequados. Isso incentiva empresas a investir, crescer e gerar empregos, enquanto pessoas físicas conseguem realizar projetos importantes.

Uma gestão de risco sólida amplia a confiança, melhora a reputação e cria condições para um crescimento sustentável. Quer aprimorar suas decisões com tecnologia avançada e mais autonomia? Conheça nossa solução de concessão de crédito e fale agora com nossos especialistas!