O que é um correspondente bancário e como grandes empresas podem operar crédito além do modelo Corban

O mercado de correspondente bancário no Brasil segue em expansão e já movimenta um volume expressivo de operações financeiras. De acordo com o Banco Central, em 2022, o país contava com mais de 228 mil Corbans ativos, responsáveis por intermediar desde pagamentos e transferências até crédito consignado e financiamentos.

Em muitas regiões, especialmente onde a presença física dos bancos ainda é limitada, esses correspondentes continuam contribuindo para a inclusão financeira e no acesso da população a produtos bancários. Mas, se por um lado o modelo Corban abriu portas e consolidou sua relevância ao longo dos anos, por outro lado, empresas que buscam escalar, personalizar e rentabilizar suas operações de crédito já perceberam que o crescimento neste modelo pode ficar comprometido.

Nesse contexto, cresce o movimento de grandes players em direção a soluções tecnológicas mais flexíveis, capazes de oferecer autonomia, controle e novos modelos de negócio que vão além da intermediação tradicional. Continue a leitura e entenda como funciona o modelo de correspondente bancário, as barreiras de crescimento do modelo e porque cada vez mais empresas estão migrando para soluções modernas como o Credit as a Service!

O que é um correspondente bancário?

O correspondente bancário — também conhecido pela sigla Corban — é uma empresa ou até mesmo uma pessoa física autorizada a intermediar produtos e serviços financeiros de uma instituição bancária. Na prática, ele atua como uma extensão do banco, oferecendo operações como empréstimos, financiamentos, abertura de contas, cartões de crédito e outros serviços que dependem diretamente da instituição financeira à qual está vinculado.

Esse modelo se consolidou no Brasil como uma forma de ampliar o alcance dos bancos em canais alternativos, permitindo que consumidores tivessem acesso a produtos financeiros sem precisar ir até uma agência. Por isso, fintechs, redes varejistas, correspondentes regionais, lojas de departamento e plataformas B2C utilizavam (e ainda utilizam) o Corban para oferecer crédito a seus clientes de forma mais prática.

No entanto, por mais que o Corban tenha sido um importante impulsionador do acesso ao crédito, há pontos que merecem muita atenção por parte das empresas que desejam maior autonomia e controle sobre sua operação, entre eles, a dependência de uma instituição financeira; pouca personalização; comissões limitadas e baixo controle sobre a jornada do cliente.

Assim, embora o modelo ainda seja relevante, muitas organizações que buscam eficiência, escalabilidade e diferenciação competitiva já começam a avaliar alternativas mais flexíveis e estratégicas para operar crédito!

Como os correspondentes bancários contribuem para a expansão do crédito no Brasil?

Durante muitos anos, especialmente em regiões onde os bancos não possuíam presença física, os Corbans foram o principal canal de acesso da população a serviços financeiros básicos.

Lojas de departamento, redes de eletrodomésticos e até pequenos comércios passaram a atuar como correspondentes bancários. Afinal, os correspondentes bancários permitiam que os clientes contratassem financiamentos ou realizassem operações sem precisar de uma agência bancária tradicional. Esse movimento foi fundamental para levar crédito ao varejo, impulsionar o consumo e estimular a economia em diferentes regiões do país.

Além disso, os Corbans foram amplamente utilizados em operações de microcrédito, ajudando pequenos empreendedores e famílias a terem acesso a recursos para viabilizar seus negócios ou organizar suas finanças. Esse modelo teve, portanto, um papel social muito importante no processo de bancarização e democratização do crédito.

No contexto atual, o correspondente bancário continua relevante, mas muitos players de mercado — especialmente marketplaces, fintechs, instituições de pagamento e grandes varejistas — passaram a adotar modelos próprios de concessão de crédito, em busca de maior flexibilidade e autonomia.

Por que as empresas estão buscando alternativas ao modelo Corban?

O modelo de correspondente bancário trouxe benefícios importantes em seu momento, mas, hoje, muitas empresas percebem que ele não atende mais às necessidades de escala, margem e personalização que o mercado exige. Ao depender exclusivamente das regras e políticas do banco parceiro, o Corban mantém a operação terceirizada. Isso significa que a empresa:

·        Não consegue criar produtos financeiros sob medida;

·        Fica limitada a taxas, prazos e garantias definidos pelo banco;

·        Tem controle reduzido sobre riscos e resultados;

·        Recebe apenas a comissão estipulada pela instituição financeira, sem explorar todo o potencial de receita do crédito.

Para negócios de grande porte, essa limitação representa uma barreira competitiva. Cada vez mais, esses players entendem que criar uma esteira própria de crédito é o caminho para gerar valor de forma sustentável. Afinal, com uma operação própria, é possível:

·        Customizar produtos financeiros conforme o perfil do cliente ou fornecedor;

·        Controlar riscos e retorno, ajustando políticas de crédito com base em dados proprietários;

·        Fidelizar clientes e parceiros, oferecendo crédito como parte da jornada de consumo ou relacionamento;

·        Aumentar margens ao capturar parte da receita financeira;

·        Escalar operações sem depender das prioridades e limites de um banco intermediário.

Por isso, cada vez mais empresas têm buscado alternativas ao Corban como forma de ganhar autonomia estratégica, ampliar receitas e explorar novas oportunidades de negócio.

Vale salientar que essa transformação está diretamente conectada a uma tendência global: o embedded finance. Ou seja, a capacidade de oferecer crédito diretamente na jornada de compra ou de uso do serviço, sem fricções, e com total integração à experiência do cliente — saiba mais sobre o embedded finance em nosso blog!

Quando migrar do Corban para uma operação própria de crédito?

Decidir o momento certo de migrar do modelo Corban para uma operação própria de crédito pode definir a competitividade da sua empresa no mercado. Em geral, há alguns sinais claros de que a organização já está pronta para dar esse passo, como o volume elevado de concessões, a necessidade de personalização, busca por novas receitas financeiras e o interesse em fidelização e diferenciação.

·        O número de operações intermediadas cresce a ponto de representar uma fatia significativa da receita. Nesse cenário, faz sentido capturar maior parte do valor com uma estrutura própria;

·        Se você deseja oferecer crédito com taxas, prazos, garantias e condições específicas para diferentes perfis de clientes e fornecedores, o modelo Corban restringe essas possibilidades;

·        O crédito deixa de ser apenas um serviço adicional e passa a ser uma fonte estratégica de rentabilidade;

·        Operar crédito com autonomia permite criar esteiras integradas à jornada de compra, o que, consequentemente, melhora a experiência do cliente e a relação com parceiros.

Além disso, a evolução do mercado mostra que empresas de diferentes setores — de marketplaces a securitizadoras — estão se beneficiando da tecnologia aplicada à concessão de crédito, construindo fluxos digitais que reduzem custos, aumentam eficiência e aceleram a tomada de decisão.

Migrar para uma operação própria é o caminho natural para organizações que já possuem escala, dados estratégicos e ambição de controlar toda a jornada de crédito. Além de ampliar margens, essa transição também posiciona os negócios em um patamar mais privilegiado frente a um mercado cada vez mais digital e orientado por dados.

Como as empresas podem operar crédito com autonomia usando o Credit as a Service?

Se antes o Corban era a única alternativa para ampliar a oferta de crédito, hoje os players do mercado já conseguem criar esteiras completas e digitais com muito mais agilidade e controle. Esse é justamente o diferencial da MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian!

A MOVA não atua como um banco que empresta dinheiro, mas sim como uma plataforma tecnológica e regulatória que permite que empresas de qualquer segmento construam produtos de crédito sob medida. De ponta a ponta, é possível estruturar fluxos que contemplam aquisição (onboarding, análise e antifraude), concessão (formalização e bancarização) e pós-venda (recebimento e cobrança).

É possível, por exemplo, utilizar os recebíveis de cartão de crédito de diferentes formas para aliviar o fluxo de caixa do cliente e reduzir o risco das operações. Tudo isso com um diferencial exclusivo: nossa inteligência analítica no mercado de crédito.

Além disso, nossa solução permite que as empresas ampliem os prazos-padrão de pagamento a fornecedores, ao mesmo tempo que oferece a possibilidade de anteciparem as notas fiscais mediante uma taxa de desconto. Com isso, gera benefícios tanto no seu fluxo de pagamentos quanto nos ganhos financeiros.

E não para por aí! Também é possível a criação de produtos de crédito sob medida para empresas bancárias e não bancárias, desde soluções de prateleira, como BNPL (compre agora, pague depois), até esteiras completas e personalizadas de CaaS, como limite especial, financiamento de veículos, entre outros produtos.

Soluções que unem inovação, impacto social e eficiência econômica

Um exemplo prático desse potencial é o Crédito do Trabalhador como meio de pagamento. Com o Novo Consignado Privado aprovado em 2025, a MOVA viabilizou que empresas não bancárias — como varejistas, plataformas digitais, redes de educação, saúde ou locadoras — integrem o crédito consignado diretamente no checkout, via modelo BNPL, com desconto em folha.

Essa inovação amplia o acesso ao crédito aos trabalhadores CLT, reduz riscos de inadimplência e fortalece a inclusão financeira, demonstrando na prática como o CaaS da Serasa Experian transforma o mercado. Confira a matéria na íntegra!

Com todos esses recursos, seu negócio ganha autonomia, escalabilidade e capacidade de oferecer soluções totalmente integradas à jornada de seus clientes e parceiros. Fale agora mesmo com um de nossos especialistas e saiba mais sobre nossa solução!