O número de pessoas com contas em atraso não para de crescer. Basta ver os noticiários econômicos dos últimos tempos para constatar. Dados da Serasa Experian, maior bureau de crédito da América Latina, mostram que a inadimplência atingiu o recorde histórico de 66 milhões de brasileiros e brasileiras. Este rápido crescimento tem origem na combinação de dois fatores. O primeiro foi a alta na taxa de inflação, que passou dos 10% ao ano. O segundo, foi a queda de 10,4% na renda real dos consumidores em relação a de dois anos atrás. E o bolso sentiu esses efeitos, acarretando a diminuição do poder de compra e da capacidade de pagamento da população. Outro ponto que pesou nessa equação é a economia informal, que se encontra em uma encruzilhada. A inflação elevou os preços de boa parte dos insumos usados por esses empreendedores, mas eles não conseguem repassar o aumento para os clientes, diminuindo a margem de lucro e, naturalmente, sua renda. Como consequência de tudo isso, houve uma redução na capacidade das pessoas de honrarem os seus compromissos financeiros já assumidos, especialmente das com menor renda. Ou seja, mais brasileiros e brasileiras estão precisando escolher qual conta pagar, uma tendência que ganhou força a partir de setembro de 2021. Para as empresas que concedem crédito ou vendem a prazo, a inadimplência é sentida a partir das parcelas seguintes, quando conseguem medir se efetivamente são pagas ou não. Ao contrário de outros períodos, em que a inadimplência se acentuava no médio e longo prazo, consumidores e empresas começaram a atrasar já nos primeiros meses. Essa mudança no perfil de pagamento fez com as companhias que concedem crédito fizessem ajustes nas suas políticas, como alteração no ponto de corte para aprovação, redução do limite concedido ou no prazo de pagamento. Como o crédito é o principal alavancador da economia, o mercado começou a procurar a Serasa Experian com um desafio: como continuar vendendo a prazo e emprestando, mas mantendo a inadimplência dentro de um nível controlado? Um dos produtos que oferece uma solução adequada na mesma velocidade das mudanças da economia é o Serasa Score de Curto Prazo, um modelo inédito no mercado, que prevê a possibilidade de inadimplência nos três meses seguintes à concessão do crédito, tanto para consumidores quanto empresas. A modalidade avalia safras (meses) mais próximas da realidade do comportamento de pagamento do cliente, acompanhando as oscilações do cenário econômico, utilizando tecnologias poderosas, como machine learning e inteligência artificial, que permitem o aprendizado de forma consistente para o aperfeiçoamento contínuo da ferramenta com agilidade. Na prática funciona assim: uma empresa tem um score atualizado na hora, identificando os riscos e as oportunidades em cada análise de acordo com o momento financeiro do cliente. Em um cenário econômico tão instável, com mudanças rápidas e frequentes, é fundamental conhecer o potencial de pagamento do consumidor logo à frente para oferecer mais aprovação e/ou redução da inadimplência com a mesma taxa de aprovação. Quando o objetivo é ter uma previsão de médio a longo prazo, o Serasa Score 2.0, também da Serasa Experian, é a ferramenta mais indicada. É um produto de alta performance para intervalos mais cumpridos, mas como as taxas de inadimplência estão em constante alteração, o modelo de score precisou passar por um processo de adaptação, assim como as empresas também precisaram ajustar suas estratégias de negócios. Mas o ideal, para ter análises cada vez mais completas, é sempre combinar ferramentas como Score 2.0 ou Score customizado junto ao Serasa Score de Curto Prazo. Imagine que você precisa observar o que está à sua volta e tem um binóculo e uma lupa. Quando quer olhar em um horizonte mais distante, o binóculo é a lente mais indicada. Mas quando o objetivo é observar algo que está perto, a lupa é a ferramenta certa. Aproveitando as melhores características de cada uma das lentes, você consegue ter uma visão completa do entorno, da mesma forma que a associação dos dois scores amplia o panorama para analisar sua carteira de clientes e prospects. Isso também é bom para as pessoas e empresas. O crédito que poderia ser negado, com a combinação de scores, permite aprovar o financiamento que elas precisam para reformar a casa, a compra de uma geladeira ou de um carro novo. Toda a cadeia se beneficia, mantendo a concessão de crédito ativa e a economia aquecida. Vivemos em períodos de incertezas, tanto no Brasil como no mundo. É impossível prever os desdobramentos de todos esses acontecimentos, mas de uma coisa temos certeza: esse período de instabilidade vai durar mais tempo do que a gente gostaria e, por isso, é fundamental contar com ferramentas que nos ajudam a atravessar esse caminho repleto de imprevistos. Quer conhecer mais sobre o Serasa Score de Curto Prazo? Acesse aqui!
por Julio Guedes - Diretor de Analytics da Serasa Experian
