Se você atua na área de crédito, deve se preparar para uma profunda transformação no setor. Na data de hoje o presidente da república sancionou a lei que torna automática a adesão de pessoas físicas e jurídicas ao Cadastro Positivo. Esta mudança pode favorecer 137 milhões de brasileiros no sistema financeiro, trazendo muitas vantagens para todo o mercado de crédito. Passado o prazo de adaptação de 90 dias para que as pessoas e empresas que não queiram aderir exerçam este direito, a estimativa da Serasa Experian é que a adoção do novo processo injete R$ 1,3 trilhão na economia do país. Um impacto que envolve, entre outros fatores, a inclusão de 22,6 milhões de pessoas que hoje estão fora do mercado de crédito. Há também a perspectiva de redução das taxas de juros para 74% das pessoas acima de 18 anos que já têm acesso ao crédito devido ao ganho expressivo na qualidade da análise de risco que se espera à medida em que os concedentes começarem a utilizar também as informações do Cadastro Positivo para apoiar as suas decisões. São mudanças que certamente vão impactar todos os envolvidos com a gestão de crédito. Para que você saiba como isso pode alterar o dia a dia das áreas de crédito, trazemos neste artigo os principais impactos das novas regras para o Cadastro Positivo. Confira a seguir!
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O Cadastro Positivo
Até hoje, as informações sobre inadimplência de uma pessoa ou empresa eram o principal fator de avaliação para os credores na hora de conceder crédito. Avaliar um histórico de pagamentos ou a capacidade de assumir novos compromissos dependia de informações que não estavam facilmente acessíveis. Esses fatores dificultavam uma análise de crédito mais completa, com melhor avaliação de risco. O resultado disso era o encarecimento e a restrição de acesso ao crédito, haja vista o compartilhamento do risco da inadimplência entre todos os clientes. Com o Cadastro Positivo, todo o histórico de contas pagas de cada pessoa ou empresa também estará disponível e poderá ser utilizado pelos bureaux de crédito, como a Serasa Experian, para o cálculo de pontuações ou scores de crédito e, se a pessoa física ou jurídica cadastrada autorizar, também poderá ser mostrado nos relatórios e em outras soluções disponibilizadas ao mercado. Valores e pontualidade estão entre os aspectos que poderão ser considerados em uma avaliação, por exemplo. Assim, o Brasil passará a seguir uma tendência internacional em análise de risco de crédito, como já fazem EUA, Alemanha, China e Austrália, entre outros.
Impactos na gestão de crédito
As informações positivas de consumidores e empresas poderão trazer grandes impactos para as áreas de crédito. Os dados são a matéria-prima dos analistas, que agora poderão trabalhar com um cenário muito mais rico. Alguns impactos que podemos destacar são:
- Mais variáveis para compor o score – com muito mais informações disponíveis, os fatores que costumam ser considerados na formação do score pelos bureaux de crédito ganham um bom reforço. As novas variáveis devem incluir os hábitos de pagamento dos clientes e outros detalhes como pontualidade, gastos mais frequentes, quanto da renda está comprometida, entre outras.
- Mais precisão na análise de risco – com mais dados, aumenta precisão de cada avaliação, com mais acerto do nível de risco envolvido. Isso deverá impactar até mesmo a taxa de juros, que deve cair em muitos casos. Sem falar na redução da inadimplência.
- Revisão das políticas de crédito – para aproveitar ao máximo as oportunidades do cadastro positivo, as empresas terão de rever alguns pontos de sua política de crédito. A entrada de novas informações nos scores e, se o consumidor ou empresa autorizar, em relatórios e outras soluções exige uma reavaliação de processos de análise de risco de crédito e de seus principais critérios.
- Dados de negativação ganham mais relevância – os dados de negativação tornam-se mais importantes, pois vão ajudar a compor um quadro muito mais amplo e complexo sobre o risco de crédito. Quando se tem a oportunidade de unir uma base de dados de inadimplência com a base de compromissos assumidos e hábitos de pagamento, o grau de acerto da análise de crédito cresce substancialmente.
Principais benefícios para a população
Tornar automática a inclusão de consumidores e empresas no Cadastro Positivo é um avanço importante para a economia. Sob muitos aspectos, ela trará benefícios significativos para todos. Alguns exemplos são:
- Favorece o bom pagador – quem costuma pagar suas contas com pontualidade poderá contar com taxas e condições mais favoráveis para conseguir crédito.
- Reduz o risco de superendividamento – ao ter melhores informações sobre o grau de endividamento dos consumidores e das empresas, os credores podem criar ofertas compatíveis com sua a real capacidade de pagamento.
- Amplia o acesso ao crédito – uma grande massa de pessoas que hoje está fora do mercado formal de trabalho, mas que exerce atividades diversas, poderá demonstrar sua capacidade de pagamento.
Também é importante ressaltar que esta nova legislação garante o direito do consumidor ou empresa de solicitar o acesso e a retificação de suas informações positivas. Da mesma forma, garante a todos a opção de solicitar sua exclusão do cadastro a qualquer momento.
Negativados também serão beneficiados
A mudança no Cadastro Positivo também poderá trazer benefícios para quem está negativado. É o que revela um estudo realizado pela Serasa Experian. A avaliação foi feita a partir de simulações baseadas em modelos estatísticos de score. Ela também indicou em quais regiões a população negativada seria mais impactada positivamente. O Nordeste aparece na liderança, com 50% da população adulta negativada sendo beneficiada. Na sequência estão: Sudeste (49%), Centro-Oeste (46%), Norte (44%) e Sul (44%). A transição para um modelo de acesso a dados muito mais ricos resume o principal impacto que o Cadastro Positivo poderá trazer para todos os credores. Isso implica novos desafios e novas oportunidades. Saiba mais em: serasaexperian.com.br/cadastro-positivo
