A política de crédito não deve ser um labirinto, mas sim uma bússola. Ela precisa ser capaz de identificar o risco de inadimplência para que a instituição defina a melhor oferta de empréstimo para empresas que buscam por ela.
Para orientar a liberação de linhas de crédito, é essencial analisar a capacidade de pagamento de uma empresa, no presente e no futuro. Continue sua leitura e saiba por que a prevenção à fraude é uma etapa crucial, que vai muito além da simples validação cadastral!
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Itens essenciais para um processo eficiente de concessão de crédito
Para os gestores de risco, um processo de concessão eficiente é a chave para a saúde financeira da sua organização. É preciso considerar uma série de itens importantes para garantir que as decisões sejam informadas e estratégicas, mitigando perdas e otimizando oportunidades de crédito B2B.
1. Evite a avaliação uniforme
Se a carteira de clientes inclui organizações com portes, ramos de atuação e práticas de compra diversos, políticas distintas para análise de crédito se fazem necessárias. Elas precisam ser adaptadas para cada público. Além disso, aspectos como poder de compra e cadastro positivo devem ser analisados, entre outras informações relevantes.
2. Entenda se os cadastros restritivos de crédito comprometem o pagamento do cliente
A avaliação da materialidade (o valor da dívida) e da intensidade (a quantidade) de cadastros restritivos pode indicar, por exemplo, se a empresa atingiu sua capacidade operacional ou se é apenas uma questão organizacional. Em outras palavras, um negócio pode estar negativado, mas ainda possuir capacidade de pagamento.
A verificação cuidadosa dessas características permite identificar a probabilidade de aquela determinada instituição se tornar inadimplente no mercado. Quando um atacadista ou uma indústria com canal de distribuição avalia o varejista para concessão de crédito, é igualmente importante considerar as informações internas sobre atrasos de pagamento, além das informações de mercado.
3. Verifique a relevância das informações solicitadas
É comum que empresas se queixem de não obter certas informações de um potencial cliente para fazer a análise de empréstimo, como o balanço patrimonial de uma pequena empresa. Em contrapartida, o cliente também pode não compreender o motivo da solicitação de certas informações.
A verdade é que nem sempre este tipo de dado oferece credibilidade suficiente para a tomada de decisão. Priorize dados que agregam valor real à análise de risco de um empréstimo para empresas.
4. Analise o comportamento do quadro societário
Verifique se houve alteração recente no quadro societário, pois este é um indicativo importante de que se deve ter cuidado ao oferecer uma linha de crédito. Assim, evita-se o risco de ser vítima de alguém que usa um CNPJ ativo na Receita Federal, mas que não opera no mercado.
Outro ponto de atenção: se o sócio majoritário de uma empresa de pequeno ou médio porte possui um restritivo ativo em pessoa física, geralmente a empresa começa a ter problemas financeiros em aproximadamente seis meses. Ao lidar com pequenas e médias empresas, é necessário avaliar a saúde financeira dos sócios, pois as dívidas da empresa podem refletir na pessoa física e vice-versa.
5. Avalie quanto tempo a empresa existe e o período de relacionamento com ela
É preciso estipular um tempo mínimo de prática de mercado para as empresas, sendo a recomendação de pelo menos 1 ano de existência. Para ofertar uma linha de crédito B2B com consciência de longo prazo, é interessante que um ciclo contábil da empresa já tenha sido completado.
Além disso, é importante que haja um período mínimo de relacionamento com o cliente de, no mínimo, seis meses. Para conceder empréstimo para empresas com pouco tempo de mercado, é ainda mais necessário reunir informações adicionais para a análise.
O capital social seria uma boa referência para ponderar o risco da operação, porém este dado geralmente não respeita a função para qual foi construído, perdendo a relevância para a tomada de decisão. Por isso, contar com um bureau de crédito com soluções específicas é crucial para obter informações sobre a pequena empresa que está ingressando em sua carteira de clientes.
6. Utilize a inteligência do score de crédito
Ao utilizar o score da empresa, é possível agregar mais inteligência aos cadastros restritivos de crédito. É por meio do score de crédito que se entenderá qual a melhor linha para o cliente, sem comprometer seu fluxo de caixa.
O mercado tradicional avalia apenas os cadastros restritivos ativos, mas o score é um recurso tecnológico que capta diversas informações, tanto atuais quanto históricas. Em conjunto, essas informações chegam a uma conclusão de risco com um horizonte de tempo, o que subsidia a construção de uma linha de crédito sólida para o cliente.
Modalidades de Empréstimo para Empresas
No universo corporativo, o acesso a capital é o motor que impulsiona o crescimento, a inovação e a sustentabilidade. Para isso, diversas modalidades de crédito B2B e empréstimo para empresas estão à disposição, cada uma desenhada para atender a necessidades específicas.
Compreender essas opções é o primeiro passo para uma análise eficaz, que se adapta à realidade de cada negócio. Vamos detalhar algumas das principais modalidades e como a análise de crédito pode ser ajustada para cada uma:
I. Capital de giro
Esta é, talvez, a modalidade mais comum. O capital de giro serve para cobrir as despesas operacionais diárias de uma empresa, como folha de pagamento, compra de estoque, aluguel e outras contas a curto prazo. Ele assegura que o fluxo de caixa se mantenha saudável.
Para o capital de giro, a análise foca intensamente na liquidez da empresa. São avaliados o histórico de vendas, o ciclo operacional, a rotação de estoque e o prazo médio de recebimento. A estabilidade do fluxo de caixa e a capacidade de honrar compromissos de curto prazo são pontos chave. O histórico de pagamentos com fornecedores e instituições financeiras também ganha peso.
II. Financiamento de projetos
Destinado a investimentos de médio e longo prazo, como a compra de máquinas, expansão de instalações, lançamento de novos produtos ou a adoção de novas tecnologias. A análise aqui vai além da saúde financeira atual da empresa, ela se aprofunda na viabilidade do projeto em si.
É necessário avaliar o plano de negócios detalhado, as projeções de retorno sobre o investimento (ROI), o cronograma de implementação e a capacidade da empresa de gerar receita adicional com a conclusão do projeto. Garantias reais, como os próprios ativos que serão adquiridos, são frequentemente solicitadas.
III. Linhas de crédito bancárias
São acordos pré-aprovados com bancos, que permitem à empresa sacar fundos conforme a necessidade, até um limite estabelecido. Podem ser rotativas ou não.
Os bancos costumam ter critérios rigorosos, avaliando o histórico de relacionamento com a instituição, o rating de crédito da empresa, a estrutura de capital e a capacidade de endividamento. A diversificação de receitas e a solidez do setor de atuação são fatores importantes. Para grandes empresas, a análise de balanços auditados é mandatória.
IV. Antecipação de recebíveis
Permite que a empresa receba, de forma imediata, valores que só seriam pagos em um futuro próximo (como cheques pré-datados, duplicatas, notas fiscais de vendas a prazo ou contratos de prestação de serviços).
A análise se concentra mais na qualidade dos recebíveis e nos pagadores (clientes da empresa) do que na empresa solicitante. É crucial verificar o histórico de pontualidade dos devedores, a diversificação da carteira de clientes e a validade dos documentos de recebimento. O risco de fraude nos recebíveis também é um ponto de atenção.
V. Crédito B2B entre empresas
Refere-se à prática de uma empresa conceder crédito diretamente a outra, geralmente um cliente, para a compra de produtos ou serviços. É comum em relações comerciais de longo prazo, onde o pagamento é feito a prazo, sem a intervenção de uma instituição financeira tradicional.
Neste cenário, a análise é, muitas vezes, mais flexível, baseando-se no histórico de relacionamento, na confiança mútua e nas informações comerciais disponíveis. No entanto, negócios experientes sabem que a formalização e a avaliação de risco são igualmente importantes.
Eles podem recorrer a bureaus de crédito para verificar o histórico de adimplência do cliente, o tempo de existência no mercado e a reputação. A capacidade de pagamento do cliente e o potencial de crescimento da parceria também influenciam a decisão.
Impulsione a análise de crédito B2B com base em dados
A análise de crédito no ambiente corporativo evoluiu drasticamente. A era digital trouxe ferramentas poderosas que transformam a maneira como as decisões de empréstimo para empresas são tomadas. Big Data, Machine Learning e Inteligência Artificial se tornaram pilares para uma análise de crédito B2B robusta e preditiva.
Tradicionalmente, a análise de crédito dependia de dados financeiros históricos, balanços e informações cadastrais. Embora ainda sejam vitais, esses dados oferecem uma visão limitada do comportamento atual e futuro de um negócio. É aí que a tecnologia entra.
Big Data
A capacidade da Big Data de processar vastos volumes de dados de diversas fontes permite que as instituições de crédito tenham uma visão 360 graus da empresa solicitante. Isso inclui não apenas dados financeiros formais, mas também:
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Dados transacionais: como histórico de pagamentos com fornecedores, comportamento de compras, volume de vendas, e até mesmo a frequência de uso de determinados serviços financeiros;
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Dados de comportamento digital: presença online, engajamento em redes sociais, movimentação em plataformas de e-commerce B2B, padrões de tráfego em websites. Esses dados podem indicar a vitalidade e a adaptação do negócio ao mercado digital;
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Dados setoriais e macroeconômicos: informações sobre o setor de atuação da empresa, tendências de mercado, indicadores econômicos e até mesmo eventos geopolíticos que podem impactar o negócio.
Machine Learning e Inteligência Artificial
Essas tecnologias levam a análise de Big Data a outro nível. Modelos de ML podem descobrir correlações e padrões de risco que seriam impossíveis de detectar manualmente.Ao aprender com históricos de inadimplência, os algoritmos de ML conseguem prever, com um alto grau de acurácia, quais empresas apresentam maior risco, mesmo que os indicadores tradicionais não apontem um problema imediato. Isso permite que as instituições ajam proativamente.
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Além disso, com uma compreensão tão profunda do perfil de risco e das necessidades de cada empresa, é possível criar ofertas de empréstimo para empresas que são verdadeiramente personalizadas. Isso significa taxas de juros mais justas, prazos de pagamento adequados e condições que se alinham perfeitamente à capacidade e ao potencial de crescimento do negócio.
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Em um mercado cada vez mais dinâmico e complexo, tomar decisões precisas e eficientes é um diferencial competitivo para qualquer organização que lida com empréstimo para empresas e crédito B2B. Compreendemos esses desafios e nos posicionamos como sua parceira estratégica, oferecendo inteligência de dados e tecnologia para otimizar cada etapa do seu processo de concessão de empréstimos.
Nossas soluções são desenhadas para integrar todos os pontos críticos mencionados neste artigo, desde a avaliação inicial até o monitoramento contínuo, garantindo que você tenha a visão mais completa e acurada possível sobre cada solicitante. Oferecemos inteligência de mercado que empodera empresas a fazerem escolhas mais seguras e lucrativas.
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