Em um cenário de normalidade econômica, garantir a qualidade dos dados utilizados na gestão de crédito sempre exigiu permanente atenção das empresas com as fontes que utilizam. Agora, no atual contexto de desafios econômicos criado pela pandemia de COVID-19, a dúvida que surge é: como manter a confiabilidade das informações aplicadas e onde obter dados atualizados que reflitam os novos riscos a ser ponderados? Essas incertezas têm atingido os profissionais da área de crédito e traduzem os efeitos da redução da atividade econômica. Elas são geradas por fatores como:
- Projeções de aumento do risco de inadimplência;
- Diferentes graus de vulnerabilidade financeira entre clientes;
- Mudanças na capacidade de pagamento;
- Queda brusca de renda ou de faturamento;
- Suspensão temporária das negativações.
Tudo isso gera dúvidas sobre a eficiência dos dados utilizados até então e o impacto disso nos modelos de análise de risco. Há, no entanto, algumas soluções capazes de trazer informações tão atualizadas que já refletem os efeitos da pandemia sobre os clientes e podem ajudar a avaliar os riscos dentro do novo cenário. Saiba mais a seguir!
Neste conteúdo você vai ler (Clique no conteúdo para seguir)
- Dados do Cadastro Positivo: atualizados e confiáveis
- Informações contextualizadas para a gestão de crédito
- Evolução do score com dados positivos
- Atributos para aumentar a proteção
- Atributos de capacidade financeira
- Atributo de tendência de crédito
- Atributos de perfil de crédito
- Atributos para diferentes situações
Dados do Cadastro Positivo: atualizados e confiáveis
No atual momento da economia e da análise de risco, uma das melhores fontes para dados confiáveis e atualizados é o Cadastro Positivo. Seu principal diferencial é a possibilidade de enxergar o comportamento de pagamento de uma pessoa ou empresa. Seus dados revelam uma série de informações, como: total de dívidas, número total de parcelas em aberto, quantas já foram quitadas, quantas estão ou estiveram em atraso, além de outros detalhes sobre contas regulares, como água, luz e telefone, e a pontualidade com que são pagas. Outro grande diferencial é a frequência com que esses dados são atualizados: a cada 10 dias! Com o auxílio dos dados positivos, é possível avaliar um cliente não a partir de uma foto, que é estática e pode estar mostrando uma imagem defasada, mas a partir de um filme, que está permanentemente em movimento. Assim, podemos saber em qual momento o cliente está em sua trajetória financeira, como tem sido sua evolução recente e ainda qual direção ela aponta como tendência. São dados que, por conta de sua atualização frequente, conseguem refletir com rapidez os efeitos econômicos da pandemia.
Leia mais:
Serasa Score com Positivo melhora a eficácia da análise de crédito para B2C
Conheça os benefícios do Cadastro Positivo no atual momento econômico
Informações contextualizadas para a gestão de crédito
É fácil entender como o Cadastro Positivo faz toda a diferença quando se trata de enxergar o momento com clareza e segurança, algo indispensável na gestão de crédito. Entretanto, dados, para serem úteis de verdade, precisam ser combinados com inteligência, ser contextualizados com o máximo de informações adicionais possíveis e sempre a partir de objetivos claros. Assim, no atual cenário de riscos, a melhor gestão de crédito será aquela que utilizar soluções que agreguem diferentes dimensões de informações em conjunto com o Cadastro Positivo, explorando seu potencial e oferecendo respostas com o máximo de acuracidade.
Evolução do score com dados positivos
Em qualquer análise de crédito, a primeira barreira de proteção é a avaliação do score. Utilizar modelos de pontuação baseados em dados que não contextualizem o momento é um grande risco. É importante buscar modelos que já apliquem os dados do Cadastro Positivo como forma de refinar sua acurácia, mesmo em um cenário instável como o atual. Projeções realizadas pela Serasa Experian mostram que modelos de score com dados positivos têm o potencial de aumentar expressivamente o KS de uma análise. Esse ganho de performance é ainda maior se a modelagem for feita de forma customizada, focada no segmento específico de atuação e na carteira de clientes. 
Atributos para aumentar a proteção
Por mais eficiente que seja uma modelagem de score, o atual momento econômico demanda cuidados extras. Por isso, nas diferentes etapas de uma jornada de crédito, é importante buscar camadas de proteção, não apenas para evitar a inadimplência, mas também para explorar oportunidades. Aqui, mais uma vez o Cadastro Positivo, associado a dados complementares, pode ser a fonte mais confiável para a tomada de decisão ao oferecer à análise uma camada de informação mais específica. Falamos aqui das diversas categorias de atributos que são possíveis identificar, isolar e avaliar por meio dos dados positivos. A Serasa Experian, por exemplo, desenvolveu três categorias de atributos, que entregam as seguintes informações:
Atributos de capacidade financeira
- Renda estimada: traz uma projeção da faixa de renda dos clientes;
- Comprometimento da renda: apresenta estimativa de qual percentual da renda está comprometida;
- Capacidade de pagamento: mostra estimativas de gastos regulares dos clientes.
Atributo de tendência de crédito
- Tendência de uso de cartão de crédito: define a tendência de uso de cartões em ascendente, neutro ou descendente.
Atributos de perfil de crédito
- Pontualidade de pagamentos: oferece a estimativa do percentual de compromissos financeiros pagos dentro do prazo;
- Pontualidade de pagamento de cartão de crédito: estima o percentual de compromissos pagos com cartão de crédito dentro do prazo.
Atributos para diferentes situações
Toda essa variedade de atributos pode ser combinada de diferentes formas, de acordo com a necessidade de cada empresa e também de acordo com a etapa da jornada de crédito de cada cliente. Por serem baseados em dados do Cadastro Positivo, oferecem uma visão atualizada e plenamente contextualizada com os riscos enfrentados pelas áreas de crédito neste momento. Desse modo, atuam como fontes confiáveis de informações que vão enriquecer as análises de crédito com insumos específicos, aplicados segundo a necessidade. Isso representa não apenas ganhos de qualidade na informação utilizada, mas também uma amplificação da flexibilidade de recursos para tomadas de decisões em um cenário tão adverso. 
