O que é Credit as a Service (CaaS)? Como funciona esse modelo e qual é a sua relevância?

A transformação digital não para de revolucionar o mercado financeiro: hoje, temos soluções cada vez mais escaláveis, personalizadas e acessíveis, principalmente pela integração de tecnologias modernas e seguras.

No centro dessas mudanças, o modelo de Credit as a Service (CaaS) está se consolidando como uma das inovações mais promissoras junto a tendências como Open Finance, APIs financeiras e análise de dados em tempo real. Assim, as empresas têm a oportunidade de criar e operar suas próprias linhas de crédito de forma não apenas independente, mas também eficiente e democrática, sem a necessidade de investir em infraestruturas complexas ou obter licenças bancárias.

Prova disso é uma pesquisa da Global Market Insights, que projeta que as plataformas de serviços bancários digitais crescerão a uma taxa anual composta acima de 3% até 2032, alcançando um mercado estimado acima de US$ 15 trilhões ao final desse período. Esse panorama destaca o potencial do CaaS para transformar o acesso ao crédito, integrando-se perfeitamente a ecossistemas já existentes.

E é exatamente isso que abordaremos neste artigo. Aqui, exploraremos em detalhes como o Credit as a Service funciona, quais são seus principais benefícios e porque ele está redefinindo o papel das instituições financeiras tradicionais. Vamos entender também como a MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, está liderando essa transformação com soluções exclusivas para grandes players do mercado. Continue a leitura e aproveite os insights!

O que é Credit as a Service?

O Credit as a Service (CaaS) é um modelo financeiro que utiliza tecnologia de ponta para oferecer crédito como um serviço integrado e escalável. Ele possibilita que empresas criem linhas de crédito customizadas, atendendo às necessidades específicas de seus clientes sem a necessidade de operar como bancos tradicionais.

Esse modelo funciona como uma plataforma, pois usa APIs para integrar serviços financeiros diretamente nos sistemas de empresas, marketplaces e fintechs. Assim, torna-se possível democratizar o acesso ao crédito, permitindo que empresas não bancárias ofereçam soluções financeiras aos seus clientes e fornecedores.

Além disso, o CaaS é projetado para ser altamente escalável e flexível, adaptando-se rapidamente às demandas do mercado. Isso o diferencia de soluções tradicionais e cria oportunidades de gerar novas fontes de receita para empresas de diversos setores, como e-commerce, educação, saúde e transporte.

Um exemplo notável desse potencial vem de um distribuidor que aproveitou as possibilidades do CaaS para transformar sua operação. Inicialmente, ele já trabalhava com a antecipação de recebíveis de varejistas, mas identificou que uma parcela significativa de sua carteira enfrentava dificuldades para acessar linhas de crédito no mercado, o que limitava o poder de compra desses clientes.

A MOVA, solução Credit as Service da Serasa Experian, foi a proposta ideal para superar esse desafio. Com uma plataforma completa, o distribuidor encontrou todo o suporte necessário em um único lugar: desde a definição de critérios de elegibilidade e políticas de concessão até a formalização e dcontratos e gestão da operação.

Os resultados apareceram rapidamente. Embora a operação de crédito tenha se mostrado lucrativa por si só, o maior impacto foi sentido no core business do cliente: suas vendas de produtos. A oferta de crédito fortaleceu todo o ecossistema, ampliando o poder de compra dos varejistas e criando um ciclo virtuoso de crescimento, o que elevou a rentabilidade do distribuidor.

Adicionalmente, a satisfação dos varejistas que utilizaram a linha de crédito se traduziu em uma melhora significativa no Net Promoter Score (NPS), maior engajamento e redução do churn. Esses fatores criaram barreiras naturais para a concorrência, consolidando o distribuidor como parceiro indispensável para seus clientes.

A evolução do crédito tradicional ao modelo de CaaS

O crédito tradicional, oferecido historicamente por bancos e instituições financeiras, tem sido um pilar essencial para o crescimento econômico. No entanto, esse modelo apresenta desafios significativos, como processos burocráticos, análises de risco demoradas e falta de flexibilidade para atender às necessidades específicas de consumidores e empresas.

Para muitas organizações que buscam crédito para crescer, isso significa uma barreira a sua expansão, especialmente em um cenário econômico instável. Dados do Boletim Econômico da Serasa Experian de dezembro comprovam essa questão: alta de 3,34% do dólar em relação a outubro de 2024, inflação de 0,39%, taxa Selic em 12,25% e inadimplência de pessoas físicas na casa dos 73,8 milhões em setembro/24.

Por outro lado, o Credit as a Service (CaaS) representa uma evolução natural desse sistema, trazendo agilidade, acessibilidade e personalização. Enquanto o crédito tradicional exige a criação de uma infraestrutura própria e licenças bancárias, o CaaS elimina essas barreiras, permitindo que empresas integrem serviços de crédito por meio de plataformas digitais e APIs.

Essa integração via APIs é um componente essencial do CaaS. Por meio delas, empresas podem acessar dados de clientes, processar solicitações de crédito e gerenciar operações em tempo real, o que não apenas acelera o processo de concessão, mas também reduz significativamente o risco de erros humanos, oferecendo uma experiência ainda mais ágil e confiável.

A automação é outro pilar fundamental: sistemas avançados de análise de risco avaliam múltiplos critérios simultaneamente, como histórico de crédito, dados financeiros e comportamento de consumo. Essa abordagem também garante que as decisões sejam rápidas, precisas e alinhadas às políticas de crédito das empresas.

Isso aumenta a precisão das concessões e otimiza a rentabilidade dos serviços. A segurança dos dados é igualmente prioritária, com protocolos de criptografia e autenticação avançada que asseguram a proteção das informações sensíveis durante todo o ciclo de crédito.

O potencial transformador dessas tecnologias é evidente em setores como e-commerce, onde o CaaS facilita opções como pagamento parcelado ou financiamento direto no momento da compra. Em fintechs, ele possibilita a criação de soluções inovadoras, como linhas de crédito específicas para clientes de alta frequência. Em marketplaces, o modelo viabiliza a inclusão de pequenos lojistas ao sistema financeiro, utilizando dados de vendas como base para ofertas de crédito.

Como funciona o modelo de Credit as a Service?

O modelo de Credit as a Service (CaaS) é construído sobre uma base tecnológica que integra empresas e consumidores em um fluxo de crédito automatizado, eficiente e personalizável.

Ele utiliza uma abordagem modular para atender a todas as etapas do ciclo de crédito, desde a análise inicial até a gestão pós-venda, sem a necessidade de que as empresas invistam em uma infraestrutura própria, obtenham licenças bancárias ou precisem de mais de um fornecedor.

A MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian é autorizada pelo Banco Central e pioneira nesse mercado. Sua plataforma é uma "One Stop Shop", oferecendo todos os componentes necessários para que negócios de qualquer segmento criem suas próprias esteiras de crédito.

Essa abordagem inclui todo o processo de análise, concessão e gerenciamento de ofertas financeiras, tudo em um sistema completamente integrado. Continue a leitura para entender o fluxo de funcionamento do CaaS:

Onboarding do cliente e integração de dados

O processo começa com a coleta de informações cadastrais e financeiras do cliente por meio de APIs. Essas interfaces permitem uma integração fluida com os sistemas internos das empresas, proporcionando que os dados necessários para análise estejam disponíveis de forma segura e em tempo real. Isso inclui informações sobre histórico financeiro, comportamento de crédito e dados de recebíveis, quando aplicável.

Análise de crédito automatizada

A análise de crédito é realizada por motores de decisão baseados em consultas ao maior ecossistema de Big Data do Brasil e análise de dados financeiros próprios, como histórico de pagamento, renda e comportamento de consumo, proporcionando uma avaliação precisa e rápida do risco envolvido. Além disso, a automação do CaaS reduz significativamente o tempo e os custos associados a esse processo.

Formalização e bancarização

Após a aprovação do crédito, o CaaS facilita a formalização dos contratos por meio de plataformas digitais. A emissão de Cédulas de Crédito Bancário (CCBs) ou de outros documentos necessários é realizada automaticamente, garantindo conformidade com as regulamentações do Banco Central.

Desembolso e liquidação

O valor aprovado é liberado para o cliente por meio de meios de pagamento integrados, como transferências bancárias ou Pix. A gestão de liquidações e conciliações financeiras também é automatizada, reduzindo a possibilidade de erros.

Gestão e cobrança pós-venda

O sistema continua monitorando a performance dos créditos concedidos, identificando riscos e disparando ações de cobrança quando necessário. Esse processo inclui o aumento ou redução de limites, utilização de réguas de comunicação e acesso a plataformas de renegociação, proporcionando eficiência na recuperação de crédito.

Além de tudo isso, a modularidade do CaaS permite que as empresas configurem esteiras de crédito de acordo com suas necessidades. Assim, é possível criar soluções como:

• BNPL (Buy Now, Pay Later), oferecendo pagamento parcelado diretamente no ponto de venda;
• Crédito com garantia de recebíveis, utilizando agendas de recebíveis como base para aprovações;
• Financiamento estudantil ou de veículos, direcionado a mercados específicos.

Essa flexibilidade de transformar empresas não bancárias em players financeiros sem a necessidade de passar pelo longo processo regulatório e de desenvolvimento de sistemas posiciona o CaaS como uma revolução do mercado de crédito.

Com um fluxo completamente integrado, ele combina eficiência, personalização e segurança, permitindo que organizações de diversos setores ampliem suas operações e criem novas fontes de receita.

Qual o futuro do Credit as a Service?

O futuro do Credit as a Service é promissor, especialmente em um mercado global onde a digitalização continua a redefinir o setor financeiro. Como já abordado, a adoção de soluções financeiras baseadas em plataformas deve crescer exponencialmente, impulsionada por tecnologias emergentes como inteligência artificial, blockchain e análise preditiva.

Quais são as tendências do mercado de recebíveis?

Uma das tendências mais relevantes é a consolidação do CaaS como parte integral do ecossistema de recebíveis.

Para ter uma ideia, de acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), apenas o mercado brasileiro de recebíveis de cartões de crédito registrou a marca impressionante de 2,4 trilhões no ano de 2023. Esse valor é ainda maior, considerando cartões de débito, pré-pagos e duplicatas, um terreno fértil para o uso desses dados como garantia em operações de crédito. A regulamentação do Banco Central sobre o registro de recebíveis, como a Resolução nº 4734, já trouxe avanços significativos.

Na prática, foi estabelecido um sistema estruturado de registro, no qual todas as informações relacionadas aos valores a receber de uma empresa, como data da compra, modalidade de pagamento, montante e data prevista de liquidação, ficam disponíveis para consulta, desde que haja consentimento prévio do proprietário dos dados.

Esse consentimento pode ser fornecido de diferentes maneiras, seja diretamente para a entidade registradora responsável ou por meio de uma intermediária que atua entre o cliente e a entidade. Nesse contexto, a Serasa Experian atua como parceira dessas entidades registradoras — por meio do consentimento, utilizamos os dados de recebíveis para criar soluções capazes de otimizar a avaliação de crédito das empresas que possuem esses recebíveis.

Ou seja, essa abordagem oferece mais do que o histórico financeiro do cliente: ela fornece uma percepção completa e detalhada do CNPJ analisado.

Combinando a agenda de recebíveis e os dados robustos da primeira e maior datatech do Brasil, nós, da Serasa Experian, entregamos mais inteligência na oferta de crédito, ao mesmo tempo em que fomentamos novos negócios com segurança e estratégia.

Conheça as soluções de Credit as a Service da Serasa Experian!

Aqui, na Serasa Experian, estamos transformando o acesso ao crédito no Brasil com a nossa solução de Credit as a Service (CaaS). Com a MOVA, oferecemos uma plataforma completa e integrada que permite a empresas desenvolverem suas próprias esteiras de crédito de forma simples, rápida e eficiente.

Com nossa solução, qualquer empresa, independentemente do setor, pode criar produtos de crédito sob medida, como BNPL (Buy Now, Pay Later), financiamento de veículos ou crédito com garantia de recebíveis. Nossa plataforma modular abrange todo o ciclo de crédito, desde a análise inicial até a gestão pós-venda, integrando automação, segurança e conformidade regulatória em um único ambiente.

Além disso, contamos com o maior ecossistema de dados da América Latina, entregando análises precisas e seguras. Combinamos nossa expertise em big data e inteligência analítica para oferecer completude na percepção dos perfis de crédito, possibilitando decisões mais precisas, redução de riscos e maior rentabilidade para as instituições que utilizam nossas soluções.

Estamos comprometidos em democratizar o acesso ao crédito, ajudando empresas a alavancarem suas vendas, melhorarem a experiência de seus clientes e criarem novas fontes de receita. Com a MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, você pode transformar sua estratégia de crédito e impulsionar seu crescimento de forma sustentável. Fale com a gente agora mesmo e saiba mais!