Por que consultar o histórico de pagamento dos clientes é essencial na jornada de concessão de crédito B2C

Se você está à frente da jornada de crédito de sua empresa, atuando na análise e concessão ou no monitoramento da política de crédito, já sabe que ser ágil e eficiente nessas tarefas resulta em ganhos de performance: melhor aproveitamento da carteira e menor inadimplência, por exemplo. O Histórico de Pagamento PF é um aliado para aperfeiçoar a avaliação de risco. Desenvolvido por nossa equipe de cientistas de dados e especialistas de mercado, o Histórico de Pagamento PF vem para adicionar maior granularidade à avaliação do seu cliente que busca crédito. Ele traz informações que se traduzem em uma nota que sumariza os hábitos de pagamento dos consumidores nos últimos 12 meses, a partir dos dados do Cadastro Positivo. O Histórico de Pagamento PF intensifica o poder de suas consultas.

Pontualidade: sete faixas de classificação

A análise do histórico obtido pelos dados do Cadastro Positivo sumariza o CPF do cliente em sete faixas de pagamento, que são apresentadas por notas, relacionadas a sete intervalos de tempo, que indicam quando esses consumidores pagaram seus compromissos e com que grau de atraso eles foram pagos. As faixas de pontualidade consideram a média dos últimos 12 meses, com base em registros do Cadastro Positivo. A nota atribuída considera a visão real, e não uma estimativa sobre os hábitos de pagamento. Essa precisão é valiosa, especialmente no contexto que atravessamos, com os efeitos da pandemia da Covid-19 ainda causando bastante insegurança. O recurso possibilita uma análise mais apurada do consumidor, apresentando um comparativo da nota de pontualidade entre antes e durante a pandemia. Com essa visão, o processo de analisar e conceder crédito torna-se mais robusto e seguro, e o uso contínuo auxilia a empresa a manter sua política de crédito sempre atualizada.

Que tal imaginarmos cenários concretos de uso?

Imagine que você se depara com alguma das seguintes situações de análise de crédito e verifique como a solução pode ajudar a tomar a melhor decisão:

Caso 1:

Um professor de yoga tem uma dívida negativada remanescente há três anos, mas nos últimos meses manteve um histórico pontual de pagamentos, pois a crise causada pela Covid-19 estimulou suas atividades. O professor viu um aumento na sua demanda de alunos por aulas remotas estimulados pela necessidade de praticar atividades de autocuidado e bem estar durante a pandemia. Mesmo com a dívida negativa ainda não solucionada, o fluxo de faturamento do professor tem sido bom o suficiente para que ele pague as contas atuais e busque investir em melhorias como a aquisição de novos equipamentos para transmissão de aulas online, motivo pelo qual ele busca o crédito.

• Anotações negativas mostram que o cliente tem o registro de um cheque sem fundos há mais de três anos.
• O Histórico de Pagamento PF acrescenta os dados do Cadastro Positivo à análise do dos dados de inadimplência, mostrando que ele paga em dia os seus compromissos nos últimos 12 meses, mesmo com negativação anterior. Sua faixa de pontualidade encontra-se em percentual alto, entre 91% e 100%, com nenhum atraso superior a sete dias nesse período.
• Talvez seja interessante oferecer condições mais competitivas para esse cliente.

Caso 2:

  Agora quem busca o crédito é um personal trainer ou um técnico de som de eventos sem dívida negativada ou protestada, mas com renda comprometida pela diminuição de suas atividades durante a pandemia, ocasionando, com isso, atrasos no pagamento de algumas contas nos últimos meses.

• Anotações negativas mostram que o cliente não possui dívidas negativadas. Aparentemente, é um cliente ao qual seria interessante oferecer maiores prazos e limites.
• Porém, o Histórico de Pagamento PF adiciona os dados positivos à análise dos negativos, mostrando que existem atrasos importantes superiores a 30 e 60 dias e um índice de pontualidade baixo, entre 31% e 45%.
• Com essa visão mais apurada do perfil do cliente, talvez uma posição mais conservadora deva ser tomada na decisão quanto ao crédito.

Caso 3:

  Neste terceiro caso, temos um funcionário público solicitando crédito. Apesar da garantia de estabilidade de sua renda, o Histórico de Pagamento PF apresenta dívidas antigas e negativadas e perfil de endividamento e comprometimento de pontualidade mesmo na fase anterior à pandemia, o que pode apontar raízes mais profundas de desequilíbrio financeiro.

• Anotações negativas mostram que o cliente possui muitas dívidas de alto valor, acima de R$ 20 mil, há 5 anos.
• As negativações mais recentes têm valores baixos.
• O Histórico de Pagamento PF traz dados positivos que reforçam os negativos e demonstram grande dificuldade com a pontualidade nos últimos 12 meses.
• Aqui, a postura do analista de crédito talvez deva ser mais rígida, tendo em vista a dificuldade do cliente de honrar compromissos nos últimos 60 dias e o registro de muitas pendências passadas de alto valor. Uma possibilidade seria vender à vista ou oferecer limites e prazos menores.

Ancorado na realidade

Informações organizadas e dados cruzados de modo a dar suporte para uma decisão de crédito precisa e eficaz representam o grande diferencial do Histórico de Pagamento PF. A junção de dados positivos e negativos revela detalhes que irão enriquecer a análise, além de colaborar para mais negócios com menor potencial de risco. O Histórico de Pagamento PF já está disponível. É simples de usar: ative em suas consultas a CPFs! Caso ainda não utilize as nossas soluções para concessão de crédito, fale com a gente.