O que é Banking as a Service (BaaS)?

A digitalização dos serviços financeiros trouxe mudanças para o mercado e o Banking as a Service (BaaS) se consolidou como um diferencial nessa transformação! Essa nova modalidade de negócio financeiro permite que empresas de diversos segmentos incluam soluções bancárias em seus produtos ou serviços, sem a necessidade de investir em infraestrutura tecnológica, regulatória e financeira.

Se você quer entender o BaaS, precisa pensar além das instituições financeiras mais tradicionais: hoje em dia, qualquer empresa pode oferecer serviços como empréstimos, contas digitais ou pagamentos, com o suporte de parceiros que viabilizam essa operação. Novas receitas e fidelização de clientes se tornam realidade com essa flexibilidade, além de alinhar-se às demandas por experiências integradas.

Por falar em flexibilidade, as inovações no mercado financeiro trazem outras possibilidades, como o Credit as a Service. Esse conteúdo tem muita coisa para contar, então continue a leitura!

O que é o Banking as a Service (BaaS)?

O Banking as a Service (BaaS) possibilita que empresas ofereçam serviços financeiros por meio de sua marca, sem precisar desenvolver uma estrutura bancária para isso. Ela funciona como uma "camada" tecnológica terceirizada: enquanto a empresa contratante foca na experiência do cliente e na estratégia comercial, o provedor de BaaS gerencia licenças, compliance, segurança e integração com sistemas de pagamento.

Imagine só uma rede varejista que deseja lançar um cartão de crédito exclusivo para seus clientes. Parece complicado, não é mesmo? Com o BaaS, esse varejista não precisará se tornar uma instituição financeira como as tradicionais, mas sim integrar APIs (interfaces de programação) de um parceiro. Esse parceiro garantirá que todas as operações sigam as normas do Bacen, as diretrizes antifraude e a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

Quais serviços podem ser oferecidos por meio do BaaS?

O BaaS, além de revolucionar a maneira de oferecer crédito, democratiza o acesso a serviços financeiros, permitindo que as empresas integrem algumas funcionalidades úteis. Entenda quais são a seguir:

• Contas digitais;
• Pagamentos instantâneos;
• Emissão de boletos e recargas;
• Empréstimos e crédito.

Essa variedade de serviços é ampla, pois está alinhada ao conceito de embedded finance. Em 2023, a taxa de inovação das empresas industriais foi de 64,6%, o que ressalta a importância do BaaS. Para negócios não bancários, o BaaS deve ser levado em consideração para ampliar a receita e conquistar clientes.

Qual é a tendência do setor bancário quanto ao BaaS?

Segundo a consultoria Gartner, a expectativa é que o Banking as a Service alcance US$ 12,2 bilhões de rendimento até 2031 em nível mundial! Abaixo, entenda quais são as principais tendências do mercado:

• Uso de IAs;
• Open Finance e APIs;
• Embedded Finance;
• Adequação à LGPD;
• Busca pela consolidação no mercado vigente.

Como o BaaS conversa com o Open Finance?

Por serem dois pilares na transformação digital, tanto o BaaS quanto o Open Finance formam um ecossistema único. O BaaS proporciona infraestrutura técnica para as empresas oferecerem serviços bancários eficientes e seguros, enquanto o Open Finance age como uma via dupla para compartilhar dados entre as instituições. Tudo isso, claro, sempre com o consentimento do consumidor.

Ou seja, esse movimento entre os dois sistemas permite que os clientes finais transitem mais facilmente entre as instituições e aumenta a competitividade do mercado.

Qual é a diferença entre o Banking as a Service e o Credit as a Service?

O BaaS permite que empresas ofereçam serviços financeiros — como abertura de contas digitais, processamento de pagamentos, transferências e gestão de transações — diretamente em suas plataformas.

Já o CaaS garante a oportunidade de oferecer soluções de crédito a empresas não bancárias, pois abrange desde a análise de risco e aprovação de empréstimos até a gestão de cobranças e portabilidade de dívidas. Esse serviço é recomendado para empresas que querem oferecer linhas de crédito: o modelo permite integrar essas funcionalidades sem a necessidade de lidar com outros serviços bancários.

Em ambos os casos, a oferta de serviços é possível graças às APIs (interfaces de programação), que conectam a empresa a um provedor licenciado pelo Banco Central.

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