Na sua rotina de gestor de crédito, a inadimplência não dá trégua e coloca cada vez mais desafios ao seu trabalho.
Nesse cenário econômico cheio de incertezas e de mudanças constantes, as estratégias que funcionavam ontem podem não ter a mesma eficiência para as necessidades de amanhã.
Então, como dar conta dessa situação? A resposta é ter em mãos as melhores informações para tomar as decisões certas, de acordo com o desafio de cada momento da economia e da jornada de crédito do seu negócio.
Se você trabalha em empresas como bancos, financeiras, seguradoras, cooperativas, serviços, atacados e varejos, a Serasa Experian pode ajudar com dados valiosos. Nossos Atributos trazem novos ângulos do consumidor, com uma visão completa e detalhada.
Com eles, você pode complementar sua política de crédito com informações adicionais para ter análises mais precisas, reduzir o risco de inadimplência e aumentar a lucratividade do negócio.
Como elas podem ajudar na missão de conceder crédito com segurança e atingir o sucesso da sua operação?
Aqui vão 5 casos de uso para apresentar todo o potencial dessas informações:
Etapa de crédito: Oferta
Caso de uso: Varejista de moda deseja fazer a oferta de cartão de loja sem anuidade aderente a cada perfil de consumidor
Algumas dúvidas fazem parte do dia a dia do gestor de crédito:
Como segmentar consumidores para realizar ofertas direcionadas? Qual perfil está mais propenso a aderir a oferta e a pagar? Como verificar se os consumidores negados no passado agora estão aptos a pagar?
Os Atributos para Oferta respondem a essas dúvidas!
Agora o gestor pode identificar quais grupos são mais atrativos para sua operação e propor as ofertas mais aderentes.
Ele verificou que possui 3 grandes clusters:
- Cluster 1: Clientes com menor renda e, em geral, sem pontualidade de pagamento.
- Cluster 2: Clientes com alta capacidade de pagamento e sem atrasos no contrato.
- Cluster 3: Clientes com uma renda muito mais alta, entretanto com boa parte já comprometida com empréstimos e financiamentos.
Esses agrupamentos ajudaram a entender o comportamento da sua carteira para ofertar limites maiores ou novos produtos e também para oferecer crédito apenas aos consumidores que serão aprovados na contratação.
Atributos usados nesta etapa
Renda Estimada
Segmenta e classifica melhor sua base de consumidores com informações sobre a estimativa de renda mensal dos consumidores consultados. Exemplo: renda entre R$ 2.000 e R$ 4.000.
Pontualidade de Pagamento
Indica a pontualidade de um consumidor em relação ao pagamento integral de faturas de cartão de crédito e identifica comportamentos. Ex.: 25% a 50% de pontualidade. Útil para ofertar e verificar o risco na concessão e na gestão de crédito (no mercado, o cliente paga em dia e, na minha empresa, deixa atrasar, por quê?).
Capacidade de Pagamento
Mostra a faixa de renda mensal do consumidor que ainda está disponível para a aquisição de novos compromissos financeiros e reduz a inadimplência por solicitações de crédito acima da capacidade do cliente. Ex.: R$ 2.000 a R$ 3.000.
Empréstimo e Financiamento - Comprometimento da Renda
Apresenta em faixas o percentual entre a média mensal do valor de parcelas de empréstimos e/ou financiamentos nos últimos 12 meses e a renda estimada mensal. Exemplo na faixa 4: acima de 7% até 15% da renda comprometida com empréstimos ou financiamentos.
Etapa de crédito: Contratação
Caso de uso: Banco quer realizar a análise de crédito de um consumidor que deseja contratar um cartão de crédito para uso pessoal
Algumas dúvidas fazem parte do dia a dia do gestor de crédito:
Quais condições oferecer para cada tipo de cliente? Como mapear o perfil que está mais propenso a pagar?
É possível melhorar a visibilidade de consumo do cartão e do comportamento de pagamento dos consumidores? Como identificar consumidores que tiveram uma restrição pontual vs restrição longa?
Os Atributos para Contratação respondem a essas dúvidas!
O gestor pode tomar a decisão de conceder o crédito e suas condições (limite, parcela, entrada, taxa de juros) de forma prática, ágil e segura.
Ele verificou que possui 3 grandes clusters:
- Cluster 1: Clientes “sem restritivo ou com restritivo resolvido” e com uso ascendente do cartão.
- Cluster 2: Clientes com alto percentual de pontualidade e “sem contratos recentes ou sem consultas recentes” e com uso decrescente de cartão.
- Cluster 3: Clientes “sem cartão ou sem uso” e com poucas consultas recentes.
Esses agrupamentos ajudaram o banco a entender o comportamento da sua carteira para adequar limites e condições, além de analisar o risco de crédito e “bater o martelo” sobre a concessão com maior agilidade e assertividade.
Atributos usados nesta etapa
Pontualidade de Pagamento
Indica a pontualidade de um consumidor em relação ao pagamento integral de faturas de cartão de crédito e identifica comportamentos. Ex.: 25% a 50% de pontualidade. Útil para ofertar e verificar o risco na concessão e na gestão de crédito (no mercado, o cliente paga em dia e, na minha empresa, deixa atrasar, por quê?).
Tendência de Uso de Cartão de Crédito
Entrega visibilidade sobre o comportamento de consumo no mercado com cartão de crédito (cálculo a partir de um mínimo de 3 meses de fatura). Útil para diminuir o risco de crédito (se a fatura está aumentando e o consumidor não está pagando, melhor não vender). Informado por numeração 1, 2, 3 e 99, sendo: 1) Ascendente, 2) Neutro, 3) Decrescente e 99) Sem informações suficientes para cálculo.
Indicador de Restrições e Pagamentos (Bureau + Positivo)
Relaciona informações de dívidas vencidas negativadas, com o nível de permanência do débito em atraso regularizado e a pontualidade em empréstimos, financiamentos e cartão de crédito. A negativação pode ter sido pontual e existe a possibilidade do consumidor estar pronto para obter crédito da sua empresa. Classificação por faixas (1-19). Ex. faixa 8: Não possui restrição ativa; O último restritivo ficou ativo até 15 dias; Possui de 60% a 90% de pontualidade de pagamento das contas no Positivo.
Indicador de Decisão de Crédito (Bureau + Positivo)
Mostra uma visão comportamental sobre o consumidor, considerando o tempo da última consulta e o tempo da contratação de operações financeiras como empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito. Se o consumidor pegou crédito no passado e teve seu CPF consultado recentemente, o mercado está receoso de conceder mais crédito. Será que sua empresa consegue aceitá-lo e gerir o risco? Classificação por faixas (1-14). Ex. faixa 4: Teve a última consulta no setor financeiro há mais de 360 dias; Teve um novo contrato no Positivo há mais de 150 dias.
Indicador do Histórico de Cartão (Bureau + Positivo)
Faz uma análise da interação entre as informações de dívidas vencidas negativadas de um consumidor e os seus dados de consumo médio do cartão de crédito registrados nos últimos 6 meses. Classificação por faixas (1-23). Ex. faixa 10: Não possui restrição ativa; O último restritivo ficou ativo até 15 dias; Valor médio de faturas pagas mensal no Positivo de R$ 900 a R$ 2.200.
Etapa de crédito: Gestão de Risco
Caso de uso: Financeira de veículos deseja monitorar a carteira para ajudar o consumidor a continuar honrando seus compromissos
Algumas dúvidas que fazem parte do dia a dia do gestor de crédito:
Como ter a visão do comportamento do consumidor dentro da própria base de clientes e no mercado?
Como se antecipar em relação a um período financeiro complicado do consumidor para propor condições especiais e evitar a inadimplência?
Os Atributos para Gestão de Risco respondem a essas dúvidas!
Possibilidade de segmentar com precisão a carteira e mitigar o risco da sua operação.
Ele verificou que possui 3 grandes clusters:
- Cluster 1: Clientes com boa parte de sua renda já comprometida.
- Cluster 2: Clientes com atrativo para ofertas, possui poucas consultas, sem comprometimento de renda, sem restritivos ativos e com pagamento de contrato em dia.
- Cluster 3: Clientes com baixo comprometimento de renda.
Esses agrupamentos auxiliam a financeira a ajudar o consumidor para que ele tenha um “respiro” em momentos desafiadores e consiga continuar honrando seus compromissos.
Atributos usados nesta etapa
Pontualidade de Pagamento
Indica a pontualidade de um consumidor em relação ao pagamento integral de faturas de cartão de crédito e identifica comportamentos. Ex.: 25% a 50% de pontualidade. Útil para ofertar e verificar o risco na concessão e na gestão de crédito (no mercado, o cliente paga em dia e, na minha empresa, deixa atrasar, por quê?).
Indicador de Restrições e Pagamentos (Bureau + Positivo)
Relaciona informações de dívidas vencidas negativadas, com o nível de permanência do débito em atraso regularizado e a pontualidade em empréstimos, financiamentos e cartão de crédito. A negativação pode ter sido pontual e existe a possibilidade do consumidor estar pronto para obter crédito da sua empresa. Classificação por faixas (1-19). Ex. faixa 8: Não possui restrição ativa; O último restritivo ficou ativo até 15 dias; Possui de 60% a 90% de pontualidade de pagamento das contas no Positivo.
Indicador de Decisão de Crédito (Bureau + Positivo)
Mostra uma visão comportamental sobre o consumidor, considerando o tempo da última consulta e o tempo da contratação de operações financeiras como empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito. Se o consumidor pegou crédito no passado e teve seu CPF consultado recentemente, o mercado está receoso de conceder mais crédito. Será que sua empresa consegue aceitá-lo e gerir o risco? Classificação por faixas (1-14). Ex. faixa 4: Teve a última consulta no setor financeiro há mais de 360 dias; Teve um novo contrato no Positivo há mais de 150 dias.
Empréstimo e Financiamento - Comprometimento da Renda
Apresenta em faixas o percentual entre a média mensal do valor de parcelas de empréstimos e/ou financiamentos nos últimos 12 meses e a renda estimada mensal. Ex. faixa 4: Acima de 7% até 15% da renda comprometida com empréstimos ou financiamentos.
Etapa de crédito: Rentabilização
Caso de uso: Empresa de internet deseja ter assertividade em ofertar um upgrade de plano de +200MB para seus clientes
Algumas dúvidas fazem parte do dia a dia do gestor de crédito:
Como segmentar a carteira para realizar ofertas direcionadas? Como aumentar a rentabilidade ofertando um produto melhor para o cliente? Como aumentar a participação da carteira em públicos mais jovens?
Os Atributos para Rentabilização respondem a essas dúvidas!
O gestor consegue segmentar sua carteira para realizar ofertas de cross sell e up sell mais aderentes ao seu público.
Ele verificou que possui 3 grandes clusters:
- Cluster 1: Clientes sem restritivo ativo, com valor resolvido alto e valor pago de faturas alto.
- Cluster 2: Clientes com uso padrão de cartão de crédito.
- Cluster 3: Clientes com diminuição de uso de cartão e renda alta.
Esses agrupamentos ajudaram a empresa a avaliar o quanto o consumidor realiza seus pagamentos em dia, histórico de negativações e tendência de aumento ou não na utilização do produto para rentabilizar com maior segurança.
Atributos usados nesta etapa
Renda Estimada
Segmenta e classifica melhor sua base de consumidores com informações sobre a estimativa de renda mensal dos consumidores consultados. Exemplo: renda entre R$ 2.000 e R$ 4.000.
Tendência de Uso de Cartão de Crédito
Entrega visibilidade sobre o comportamento de consumo no mercado com cartão de crédito (cálculo a partir de um mínimo de 3 meses de fatura). Útil para diminuir o risco de crédito (se a fatura está aumentando e o consumidor não está pagando, melhor não vender). Informado por numeração 1, 2, 3 e 99, sendo: 1) Ascendente, 2) Neutro, 3) Decrescente e 99) Sem informações suficientes para cálculo.
Indicador de Restrições e Consumo de Cartão (Bureau + Positivo)
Conheça o histórico de apontamentos do consumidor (dívidas vencidas, negativadas ou regularizadas) e faça um comparativo com seu consumo médio do cartão de crédito nos últimos 6 meses. Classificação por faixas (1-23). Ex. da faixa 15: Não possui restrição ativa Valor de resolvidos nos últimos 6 meses de R$ 600 a R$ 3.000, com valor médio de faturas pagas mensal no Positivo menor que R$ 1.300
Indicador do Histórico de Cartão (Bureau + Positivo)
Faz uma análise da interação entre as informações de dívidas vencidas negativadas de um consumidor e os seus dados de consumo médio do cartão de crédito registrados nos últimos 6 meses. Classificação por faixas (1-23). Ex. faixa 10: Não possui restrição ativa; O último restritivo ficou ativo até 15 dias; Valor médio de faturas pagas mensal no Positivo de R$ 900 a R$ 2.200.
Etapa de crédito: Pré-inadimplência e Repescagem
Caso de uso: Fintech de investimentos deseja ofertar empréstimo pessoal para base de clientes com crédito negado anteriormente e que atualmente estão com um perfil aderente à operação
Algumas dúvidas fazem parte do dia a dia do gestor de crédito:
Como manter a inadimplência da operação controlada? Qual a melhor forma de verificar se agora o perfil está mais propenso a pagar?
Os Atributos para Pré-inadimplência e Repescagem respondem a essas dúvidas!
O gestor consegue reduzir a inadimplência e aumentar as oportunidades por meio de um conhecimento mais profundo para abordar clientes recusados previamente.
Ele verificou que possui 2 grandes clusters:
- Cluster 1: Clientes com alto comprometimento de renda e com mais de 3 consultas.
- Cluster 2: Clientes com restritivo resolvido ou sem restritivo e com baixa capacidade de pagamento.
Esses agrupamentos ajudaram a fintech a manter a inadimplência controlada ao identificar o valor máximo da parcela que o consumidor pode assumir, além de analisar seu histórico de restrições e comportamento de pagamento no mercado.
Atributos usados nesta etapa
Capacidade de Pagamento
Mostra a faixa de renda mensal do consumidor que ainda está disponível para a aquisição de novos compromissos financeiros e reduz a inadimplência por solicitações de crédito acima da capacidade do cliente. Ex.: R$ 2.000 a R$ 3.000.
Indicador de Restrições e Pagamentos (Bureau + Positivo)
Relaciona informações de dívidas vencidas negativadas, com o nível de permanência do débito em atraso regularizado e a pontualidade em empréstimos, financiamentos e cartão de crédito. A negativação pode ter sido pontual e existe a possibilidade do consumidor estar pronto para obter crédito da sua empresa. Classificação por faixas (1-19). Ex. faixa 8: Não possui restrição ativa; O último restritivo ficou ativo até 15 dias; Possui de 60% a 90% de pontualidade de pagamento das contas no Positivo.
Indicador de Empréstimos e Financiamentos (Bureau + Positivo)
Identifica a busca por crédito de um consumidor nos últimos 6 meses e aponta quanto tempo ele levou para efetivar a contratação das linhas de crédito pesquisadas durante esse período. Classificação por faixas (1-14). Ex. faixa 8: Possui de 2 a 4 consultas nos últimos 180 dias; Mais de 1 novo contrato de empréstimos e financiamentos nos últimos 180 dias.
Empréstimo e Financiamento - Comprometimento da Renda
Apresenta em faixas o percentual entre a média mensal do valor de parcelas de empréstimos e/ou financiamentos nos últimos 12 meses e a renda estimada mensal. Ex. faixa 4: Acima de 7% até 15% da renda comprometida com empréstimos ou financiamentos.
Viu como os Atributos da Serasa Experian permitem olhar para o cliente por novos ângulos e dão uma visão completa para ampliar suas possibilidades?
Você também deve ter percebido que, para cada jornada, sugerimos um combo de Atributos. Com ele, você tem todas as informações necessárias para fazer uma análise completa, mitigando riscos sem deixar passar boas oportunidades.
Ele também reduz o custo por informação. No pacote, a Serasa Experian reuniu as soluções que você precisa para conceder crédito com segurança, por um valor menor do que contratar individualmente.
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