O score de crédito pode afetar significativamente a saúde financeira de uma empresa que comercializa móveis, por exemplo. A pontuação desempenha um papel essencial na decisão dos credores na hora de fornecer crédito para seus projetos. As instituições financeiras geralmente cobram juros sobre empréstimos, os quais podem variar conforme os riscos do negócio.

Além disso, um dos grandes desafios para pequenos e médios empresários, na hora de fechar contratos, é a questão da inadimplência, tida como uma das principais ameaças para a saúde financeira de qualquer negócio. Como veremos mais adiante, uma estratégia válida nesse momento para contornar esse problema e reforçar a segurança financeira é a avaliação do score de crédito.

Veremos a seguir o que é score de crédito e como ele tem um papel estratégico nos negócios. Continue a leitura e entenda por quê!

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma métrica que calcula e avalia o nível do risco de se fazer negócio com um determinado consumidor, tomando como base o seu comportamento, histórico financeiro e relacionamento com o mercado, além de um amplo conjunto de dados.

Na prática, por meio de uma pontuação que vai de 0 a 1000 pontos, o score de crédito possibilita entender melhor o perfil financeiro do consumidor quando o assunto envolve o pagamento em dia das contas. Como mencionado, o score de crédito tem por base um amplo conjunto de informações sobre o indivíduo, considerando seu comportamento financeiro ao longo do tempo para definir se ele é um bom ou mau pagador.

Apesar de utilizar diferentes variáveis para que seja calculado, a lógica do score de crédito é bastante simples: quanto mais organizado, pontual e comprometido for o consumidor com as suas dívidas, maior será a probabilidade de que ele apresente uma boa pontuação e assim consiga ter acesso ao crédito. Veja a seguir mais detalhes sobre como funciona esse cálculo!

Variáveis relevantes

Entre as diferentes variáveis que pesam no cálculo do score de crédito, algumas das mais relevantes são:

  • existência de dívidas vencidas negativadas;
  • consultas à Serasa Experian;
  • faixa etária do consumidor;
  • Cadastro Positivo devidamente aberto;
  • dados cadastrais do consumidor atualizados;
  • registros de pagamento de contas em dia;
  • avaliações de crédito frequentes;
  • existência de processos judiciais envolvendo o indivíduo;
  • cadastro de emissão de cheques sem fundo.

Fatores observados no cálculo

Na maior parte dos casos, a ocorrência de fatos desabonadores à imagem financeira do cliente pode prejudicar bastante o seu score. Dessa forma, tudo aquilo que demonstra que o indivíduo não tem capacidade de honrar seus compromissos financeiros, é negligente com as suas contas e tem um perfil financeiro limitado para certas ações será pesado na hora do cálculo.

Diante disso, fica claro que as empresas que utilizam essa ferramenta como um dos fatores para decidir se concedem ou não o crédito a um cliente têm muito mais condições de evitar calotes, atrasos em pagamentos e outros problemas desse tipo em suas atividades.

Classificação do score

Quanto maior for a pontuação de um cliente, menores serão os riscos de ele se tornar inadimplente e mais seguro é realizar negócios com ele. Por outro lado, fazer negócios com um indivíduo que apresenta um score muito baixo pode ser uma operação de alto risco, a depender de como são as políticas internas das empresas concedentes de crédito.

A classificação funciona da seguinte forma:

  • de 0 a 300 pontos: score baixo, probabilidade de inadimplência alta;
  • de 300 a 700 pontos: score médio, risco moderado de inadimplência;
  • acima de 700 pontos: score alto, chances baixas de inadimplência.

As três faixas de score de crédito apresentadas servem para que a empresa mensure os riscos de realizar negócios com o cliente. Evidentemente, a decisão não pode se pautar unicamente no score de crédito, embora ele sirva como um grande indicativo do que se pode esperar desse consumidor.

Por que sua empresa deve consultar o score dos clientes?

O modelo estatístico proposto pelo score de crédito ajuda empresas de diferentes segmentos a fazer transações mais seguras e com menos riscos, tanto que ele virou referência quando o assunto é medir a reputação financeira de um consumidor no mercado. A seguir, destacamos os principais benefícios de usar o score de crédito. Confira!

Reduzir riscos de prejuízos

Usar esse índice a favor do seu negócio e das suas tomadas de decisão é muito vantajoso. Especialmente na realidade dos pequenos negócios, a inadimplência pode causar danos significativos à empresa, chegando ao ponto de inviabilizar as atividades por rupturas no orçamento.

No contexto das grandes empresas, os riscos também existem, embora em menor escala, já que grandes negócios tendem a dispor de uma margem de capital suficiente para compor rombos e minimizar os efeitos danosos da inadimplência.

De uma forma ou de outra, a mensuração dos riscos de crédito a partir do score é uma ação altamente recomendada. Afinal, em um mercado tão concorrido e intransigente, toda cautela é pouca para evitar prejuízos.

Evitar a inadimplência

Uma questão séria no Brasil é o alto número de pessoas endividadas. Infelizmente, o percentual de inadimplentes subiu em 2023. De acordo com o mapa da inadimplência e negociações de dívidas no Brasil, mais de 70,53 milhões de brasileiros estão na inadimplência.

Esse número impressionante mostra que empresários precisam ter atenção redobrada quando forem firmar contratos ou conceder crédito. Como adiantamos no início, a ausência dos pagamentos dos clientes prejudica enormemente todo o ciclo produtivo e pode causar sérios problemas para uma empresa, que pode inclusive ter que fechar as portas.

Mapear a saúde financeira do mercado

É sempre uma boa medida mapear o mercado, especialmente a sua situação financeira. Conforme vimos, os números de endividamento e inadimplência no país não são animadores.

Esses dados podem servir como aviso para que o empresário entenda o cenário atual e as oportunidades de fazer bons negócios. Ao mesmo tempo, o gestor tem informação sobre tendências e se prepara para momentos difíceis.

Oferecer melhores formas de pagamento para cada cliente

Uma parcela dos seus clientes apresenta dificuldade para honrar compromissos ou faz pagamentos com atraso? Aplique os conhecimentos coletados via análise de crédito para monitorar as condutas de cada segmento da sua carteira e tome uma atitude proativa para evitar a inadimplência.

Por exemplo, proponha uma mudança nas datas de vencimento ou ofereça benefícios para aqueles que aderirem a meios como débito automático. Outra ideia é, caso um usuário tenha o score baixo e você acredite que não é uma boa ideia conceder parcelamentos, apresente a possibilidade de pagamento à vista, com desconto, para estimulá-lo a quitar tudo de uma vez só.

Amenizar riscos

O score de crédito é um ótimo recurso à disposição do empresário, podendo ser aproveitado para a gestão de riscos.

Ele por si só não aponta que um determinado cliente pagará ou não. Afinal, outros aspectos precisam ser levados em conta para se tomar uma decisão final. Porém, é um índice que pode ser usado pela empresa como um sinal de alerta. Cabe ao gestor interpretar esse indício e buscar formas mais eficientes de proteger seu negócio e contornar possíveis prejuízos.

Conhecer melhor o comportamento do consumidor

O cálculo do score de crédito é feito, essencialmente, via estudo do histórico financeiro de um cliente. Logo, ao checá-lo, uma empresa tem a grande oportunidade de saber mais sobre os hábitos de consumo e toda a trajetória de um indivíduo quando o assunto é sua vida financeira.

Assim, além de conseguir distinguir entre os consumidores com baixa ou alta pontuação, o empresário conhece melhor o comportamento da sua carteira ou do seu público-alvo. Esses dados são úteis tanto na hora de restringir crédito como para entender o perfil do cliente comprometido que ajudará o gestor a alavancar seu negócio.

Pessoas com score médio, por exemplo, precisam ser observadas com maior cautela. Elas podem ter uma dívida em aberto no momento devido a uma fase difícil, mas, em geral, têm um bom relacionamento com o mercado. Logo, fique atento para ver se esse comportamento não é recorrente.

Como consultar o score na Serasa Experian?

A Serasa Experian permite às empresas consultar o score de seus clientes, parceiros e fornecedores. A plataforma disponibiliza várias opções de consulta para os usuários. É possível realizar a busca por CPF ou CNPJ. Observe a seguir outras dicas sobre o funcionamento dessas soluções e as informações que elas revelam!

Acesse o site da Serasa Experian

Acesse a página eletrônica na web e observe as oportunidades que a Serasa Experian oferece para empresas. Você pode pedir um atendimento personalizado para entender melhor como essa parceira pode ajudar o seu negócio a crescer. Analise as informações fornecidas na tela e assine a newsletter para receber conteúdos informativos em seu e-mail.

Faça o cadastro

Se você ainda não tiver cadastro na plataforma, clique na opção “Cadastrar” que fica no lado direito e no canto superior da tela. Vá até a área “Cadastre grátis a sua empresa” e indique todos os dados exigidos, como CNPJ da empresa, nome completo, CPF do administrador ou sócio, data de nascimento, telefone celular e e-mail principal.

Receba o código de validação

Decida onde você deseja receber o código de validação — poderá ser enviado para o seu e-mail cadastrado ou por SMS no aparelho celular. Selecione o botão “Cadastre-se agora” e depois confira a sua caixa de entrada ou as mensagens do seu smartphone para validar o cadastramento na plataforma. Siga as orientações registradas na mensagem recebida.

Entre na plataforma

Informe o código recebido para concluir o cadastro e em seguida escolha uma senha que seja fácil de memorizar, mas que não seja óbvia para evitar acessos indevidos. Depois de realizar o cadastro, acesse o site clicando em “Entrar” ou em “Entre agora”.

Escolha um plano

Será necessário escolher o seu plano antes de começar a realizar as consultas. Conheça os disponíveis.

Consulta completa

O pacote “Consulta Completa” é perfeito para quem precisa ter maior segurança para realizar as primeiras negociações com um parceiro, fornecedor ou cliente. Essa opção também é interessante para quem vai fazer uma negociação considerada de alto risco pelo gestor. Você pode escolher pagar um valor mensal que é mais vantajoso ou então realizar o pagamento por consulta.

A alternativa permite analisar se o score tem dados positivos, verificar a renda estimada, as dívidas do cliente em bancos e outras empresas, os registros no Sistema de Proteção ao Crédito (SPC) e Serasa, a existência de protestos, cheques, falências e ações judiciais, as informações cadastrais, números de telefones e endereços, participações em empresas e documentos roubados.

Consulta intermediária

Essa alternativa é importante quando a empresa está negociando com um parceiro frequente ou se está disposta a concluir uma negociação que sabe ser de risco moderado. Nessa modalidade, você não terá acesso a certos dados, por exemplo, renda estimada, participação em empresas e consultas ao SPC e Serasa.

Identificador de dívidas

Com essa alternativa, você conseguirá fazer uma consulta limitada dos débitos sem detalhamento, para fazer uma avaliação inicial antes de dar prosseguimento a uma negociação. Ao escolher essa opção, as possibilidades de consulta são reduzidas, pois a plataforma permitirá somente o acesso às dívidas que o cliente tem em bancos e empresas e às informações cadastrais.

Confirmação cadastral

A opção “Confirmação Cadastral” pode ser usada somente para confirmar as informações cadastrais de seus clientes, por exemplo, telefones, endereços e faturamento presumido. Por esse motivo, é a alternativa mais acessível para quem conhece as pessoas com quem está negociando. Preste atenção e opte pelo melhor pacote de crédito conforme as suas demandas.

Pacote personalizado

A Serasa Experian disponibiliza pacotes personalizados para empresas de todos os portes e dos mais variados segmentos de atuação. Defina aquele que considerar ser mais apropriado para o seu negócio e escolha a sua primeira consulta. Essa é a maneira mais prática e eficiente de proteger a sua empresa contra fraudes ou golpes de pessoas que não pagam suas contas.

Realize o pagamento

Você vai encontrar produtos pré-pagos e pós-pagos à sua disposição. A primeira opção permite a aquisição de créditos que serão usados como e quando a sua empresa precisar. Já as outras alternativas requerem a escolha entre todos os planos disponíveis que são anuais ou semestrais. As opções de consulta a CPF/CNPJ exigem o pagamento antecipado.

Faça a consulta

Após fazer a opção por um dos pacotes oferecidos pela Serasa Experian, basta acessar a página do produto de consulta. Caso ainda não tenha saldo, efetue a compra e confira as soluções ofertadas. Para pequenas e médias empresas, por exemplo, você vai encontrar a ferramenta para fazer consultas de CNPJ e CPF, monitorar clientes e verificar a saúde do seu negócio.

Entendeu como funciona e como consultar score de crédito? Essa é uma ferramenta muito útil e estratégica para um negócio. Ao saber mais sobre o “currículo financeiro” de um cliente, a empresa se planeja e incorpora uma série de ações preventivas para conservar a saúde do seu fluxo de caixa e afastar o fantasma da inadimplência.

Gostou do post? Para eliminar os prejuízos no seu negócio, realize as consultas de CNPJ e CPF a cada nova negociação!