Você já sabe que pode ir além do seu negócio principal e gerar novas receitas oferecendo crédito aos seus clientes, parceiros e fornecedores. Com o Credit as a Service (CaaS), empresas de todos os segmentos podem usar um ativo valioso que já possuem para gerar uma nova fonte de receita: os dados da sua própria base de clientes.

Entre as soluções mais estratégicas desse novo cenário está o Crédito com Garantia de Recebíveis, também conhecido como Crédito Fumaça.

Neste conteúdo, você vai entender o que é essa modalidade, quais são seus benefícios e como ela pode fortalecer o ecossistema do seu negócio — ampliando receitas, fidelizando clientes e gerando vantagens competitivas.

Neste conteúdo você vai ver

O que é Crédito Fumaça e por que ele é estratégico para sua empresa?

O Crédito Fumaça é uma modalidade ideal a empresas que fazem repasses recorrentes – marketplaces, empresas de benefícios, prestadores de serviços, indústrias, planos de saúde e plataformas de pagamento – e permite conceder crédito aos seus clientes utilizando os repasses futuros como garantia.

O diferencial competitivo está no profundo conhecimento que a empresa já possui sobre seus clientes e parceiros. Os dados transacionais, histórico de relacionamento e comportamento de pagamento representam um ativo valioso que pode ser transformado em inteligência para análise de crédito, permitindo ofertas mais assertivas, seguras e rentáveis.

As vantagens do Crédito Fumaça não param por aí. A oferta de capital de giro acessível aos clientes permite que eles invistam em equipamentos, melhorias, ampliação do negócio. Com isso, seus parceiros crescem e, consequentemente, as vendas no negócio principal aumentam, potencializando a lucratividade.

Por que sua empresa deve considerar o Crédito Fumaça?

Se o seu negócio já realiza pagamentos regulares para uma base de clientes ou parceiros, esses dados de previsibilidade de receita podem e devem ser usados além do core business da empresa, com potencial para se transformarem em uma operação de crédito rentável e de baixo risco. Consequentemente, o negócio principal também cresce.

 

Desbloqueie novas fontes de receita e fortaleça seu ecossistema com a concessão de crédito

Implementar o Crédito Fumaça representa uma decisão estratégica com múltiplos benefícios para o negócio:

Nova fonte de receitas com baixo risco financeiro

Ao implementar produtos de Crédito Fumaça, sua empresa cria um novo fluxo de receitas por meio de taxas e juros, diversificando seu modelo de negócios sem comprometer a operação principal. Como a concessão é baseada no histórico transacional de sua base e na previsão de recebíveis futuros, o risco de inadimplência é significativamente mais baixo quando comparado a outras modalidades de crédito.

Fortalecimento do ecossistema

A disponibilidade de crédito customizado permite que os parceiros tenham fluxo de caixa para superar um momento de dificuldade, investir em melhorias operacionais ou expandir o negócio. E quando os clientes vendem mais, com maior longevidade, o faturamento do seu negócio também cresce, criando um ciclo virtuoso.

Diferenciação competitiva

Em um cenário onde a concorrência é acirrada, oferecer soluções financeiras integradas ao seu negócio principal cria uma vantagem competitiva. O Crédito Fumaça torna-se um diferencial poderoso para atrair e reter clientes, especialmente quando as condições são mais favoráveis do que as disponíveis no mercado tradicional.

Melhoria no relacionamento e fidelização

Ao oferecer crédito com condições diferenciadas, baseado no relacionamento estabelecido e no conhecimento profundo do cliente, sua empresa acredita no parceiro e demonstra compromisso com o sucesso de seus parceiros. Essa abordagem fortalece os vínculos comerciais, melhora a satisfação, aumenta as taxas de retenção e cria barreiras de entrada para os concorrentes.

Para seus clientes, o Crédito Fumaça representa uma solução ágil e de fácil acesso à antecipação de fluxos de pagamento, com a obtenção de capital de giro de forma rápida e com maior chance de aprovação, já que o relacionamento prévio e o histórico de pagamentos são considerados na análise.

Dados próprios: use o tesouro que está nas suas mãos

Sua empresa conhece como ninguém os próprios clientes — e isso é uma vantagem decisiva sobre as instituições financeiras tradicionais na hora de conceder crédito. Com dados exclusivos sobre comportamento, sazonalidade e histórico de relacionamento, é possível fazer avaliações mais profundas, criar políticas de crédito personalizadas, mais assertivas e seguras.

Ao integrar essas informações internas com bases externas, sua empresa adiciona inteligência analítica e consegue precificar o crédito dentro do ecossistema melhor do que o restante do mercado. O resultado são taxas mais baixas com perfil de bons pagadores ou ofertas para clientes que não teriam acesso ao crédito em outros lugares.

Crédito Fumaça aplicado na prática

Operadoras de saúde realizam pagamentos recorrentes a hospitais e clínicas. A solução de Crédito com Garantia de Recebíveis pode ser utilizada para oferecer crédito aos hospitais e os pagamentos são descontados diretamente dos repasses a esses parceiros.

Benefícios para os hospitais:

  • Capital de giro rápido e descomplicado para cobrir despesas operacionais como folha de pagamento, compra de insumos médicos e manutenção de equipamentos.
  • Investimento em modernização, com aquisição de novos equipamentos, reformas na infraestrutura e ampliação de especialidades e serviços oferecidos.
  • Melhoria no fluxo de caixa com maior previsibilidade financeira e capacidade de planejar com eficiência.
  • Mais autonomia financeira, reduzindo a dependência de linhas de crédito bancárias e seus altos custos.

Benefícios para as Operadoras de Saúde:

  • Fidelização estratégica: fortalecimento da relação com a rede credenciada, criando vínculos duradouros que reduzem a migração para concorrentes e garantem prioridade nos atendimentos.
  • Receita financeira adicional: nova fonte de rendimento através dos juros e taxas sobre os empréstimos, diversificando o modelo de negócio para além das mensalidades dos planos.
  • Rede de atendimento qualificada: parceiros hospitalares com melhor infraestrutura e capacidade de atendimento, resultando em maior satisfação dos beneficiários e redução de reclamações.
  • Dados para decisões estratégicas: visibilidade sobre a saúde financeira e operacional dos parceiros, permitindo intervenções preventivas e desenvolvimento de soluções personalizadas.

O Crédito com Garantia de Recebíveis foi utilizado por Marketplaces do mercado de alimentação para oferecer empréstimos aos parceiros que realizam vendas pela plataforma, com pagamento das parcelas descontado diretamente do repasse dos recebíveis.

Case: como empresas não bancárias construíram operações de crédito com alto faturamento e rentabilidade

Benefícios para os restaurantes:

  • Capital de giro imediato e sem burocracia para reposição de estoque e compra de ingredientes — garantindo o cardápio sempre completo e evitando a perda de vendas.
  • Expansão estratégica, com investimento em melhorias de infraestrutura, aquisição de equipamentos modernos e ampliação de serviços ou novas unidades em locais estratégicos.
  • Poder de negociação para compras em maior volume com fornecedores, com descontos significativos e melhoria das margens.
  • Folha de pagamento em dia, mantendo a equipe motivada, reduzindo rotatividade e melhorando a qualidade do serviço.
  • Mais previsibilidade financeira, com parcelas ajustadas ao volume de vendas e sem comprometer o fluxo de caixa.
  • Reserva financeira para períodos de baixa temporada ou imprevistos, garantindo continuidade do negócio sem interrupções.

Benefícios para o Marketplace:

  • Nova fonte de receita recorrente com os juros dos empréstimos concedidos.
  • Fortalecimento do ecossistema, com relacionamentos mais sólidos, fidelização dos restaurantes, criando barreira de entrada para concorrentes e reduzindo taxa de abandono da plataforma. Crescimento das vendas dos restaurantes e, consequentemente, aumento do faturamento do marketplace.
  • Posicionamento como parceiro estratégico, agregando valor à plataforma e melhorando a percepção da marca junto aos parceiros.
  • Dados enriquecidos, oferecendo maior visibilidade sobre o desempenho financeiro dos parceiros para tomadas de decisão mais estratégicas e personalizadas.

Transforme seu conhecimento em vantagem competitiva

O grande diferencial do Crédito Fumaça está no uso estratégico dos dados que apenas sua empresa possui sobre seus parceiros e clientes. Este conhecimento único, quando combinado com a tecnologia certa, permite criar uma operação financeira rentável, segura e que fortalece todo o seu ecossistema.

Com uma solução CaaS, sua empresa pode montar uma operação de crédito do zero mesmo sem ser um banco e sem necessidade investir em estrutura financeira e equipe, A MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, entrega soluções de ponta a ponta em um só lugar. É muito mais rápido, econômico e otimizado.

Nossa a solução Credit as a Service oferece soluções modulares ou completas para criar esteiras de produtos de crédito com a identidade da sua empresa de forma simples, ágil, com total autonomia operacional.

Tecnologia pronta para uso: plataforma robusta, 100% digital e escalável, pronta para integrar com seus sistemas e automatizar todo o processo de concessão de crédito.

Infraestrutura financeira completa: toda a estrutura necessária para operacionalizar suas linhas de crédito, desde a análise até a cobrança.

Compliance regulatório e licenças: operação em conformidade com as regulamentações do Banco Central, garantindo legalidade e segurança ao seu negócio.

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