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O cenário econômico gerado pela pandemia de COVID-19 trouxe diversos desafios para a análise de crédito. Diante de projeções de alta na inadimplência e da necessidade de atravessar esse momento se protegendo de riscos, ter segurança na oferta de crédito está entre as preocupações de muitas empresas.

O grande desafio que enfrentam é fazer avaliações de risco de qualidade em um ambiente de incertezas e de mudanças no comportamento de pagamento geradas por redução da renda e da atividade econômica como um todo.

É nesse momento que os dados do Cadastro Positivo, disponíveis desde novembro de 2019, ganham uma importância ainda maior. Se no cenário anterior de normalidade esses dados vinham como um expressivo reforço de informações para a análise de crédito, agora eles podem ser essenciais para ajudar as empresas a atravessar esse período. Entenda como neste artigo!

A importância de contar com dados atualizados

Uma das incertezas que têm rondado os profissionais da área de crédito se refere à qualidade dos dados que são aplicados na análise de risco. No contexto atual, essas incertezas são geradas por fatores como:

  • Surgimento da inadimplência entre clientes com bom histórico de pagamento;
  • Dúvidas sobre a capacidade do modelo de score utilizado se manter eficiente;
  • Grau da fragilização da capacidade de pagamento de clientes;
  • Frequência de atualização; e
  • Grau de precisão dos dados utilizados.

Essas inseguranças refletem a necessidade que as empresas têm de contar com informações corretas e atualizadas, que é a melhor forma de se protegerem dos riscos de inadimplência. Ao mesmo tempo, informações de qualidade são uma ferramenta importante para que oportunidades de negócios, mesmo durante a pandemia, não sejam desperdiçadas, trazendo segurança para a tomada de decisão de crédito.

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Cadastro Positivo: fonte confiável para análise de crédito

Desde que entrou em vigor, o acesso aos dados do Cadastro Positivo tem servido para aperfeiçoar políticas de crédito, melhorar a qualidade das análises, enriquecer as variáveis dos modelos de score e dar mais acuracidade à predição de risco.

Todo esse potencial de aplicações se deve ao grande volume de dados que ele gera sobre o comportamento de pagamento de consumidores e empresas. Além disso, são informações que têm uma frequência de atualização rápida, com novos dados a cada 10 dias.

Mesmo no atual momento, esse potencial de utilização não se perde. Na verdade, ele se converte em uma fonte de informação capaz de oferecer insumos que ajudam a ponderar melhor todas as variáveis afetadas pela redução da atividade econômica. Especialmente, quando aplicados dentro de soluções que utilizam bases de dados robustas, enriquecendo ainda mais seu potencial de proporcionar uma visão refinada, atualizada e confiável da realidade financeira de clientes.

Aplicando dados do Cadastro Positivo em soluções práticas

Para que as áreas de crédito possam tirar o máximo aproveitamento do Cadastro Positivo, a Serasa Experian desenvolveu soluções que combinam os dados positivos com sua base de dados robusta, utilizando para isso toda sua expertise em analytics.

Para otimizar a aplicação disso em diferentes situações, dividiu essas soluções em três grandes dimensões de informações que, quando combinadas entre si de acordo com as necessidades de cada análise, têm o potencial de neutralizar os impactos da COVID-19 na qualidade e segurança das informações disponíveis. São elas:

  • Serasa Bureau;
  • Serasa Score; e
  • Serasa Atributos.

 

As três dimensões de informações e suas soluções

 

Serasa Bureau

Com uma base de dados com informações de mais de 160 milhões de pessoas, o Serasa Bureau é dividido em seis categorias:

  • Dados cadastrais;
  • Dados de inadimplência;
  • Dados de cheques;
  • Dados comportamentais;
  • Dados de participação societária; e
  • Dados do Cadastro Positivo.

Reúne informações fundamentais para crédito e são indispensáveis em uma análise, que depende de insumos atualizados diante dos riscos do atual momento econômico.

Serasa Score

Desenvolvido com avançadas técnicas de modelagem, como machine learning, o Serasa Score é especialmente eficaz por aplicar os dados do Cadastro Positivo em conjunto com a base de dados da Serasa Experian, utilizando informações exclusivas do maior banco de dados da América Latina.

É disponibilizado no formato standard e, também, no modo customizado, o que permite que sejam criadas modelagens adaptadas de acordo com as necessidades e a realidade econômica de cada empresa.

Pela combinação de variáveis e pela tecnologia empregada, os modelos customizados de score atingem um potencial muito maior na predição de risco. Assim, mesmo no atual cenário da COVID-19, as informações que utilizam permitem a adequada ponderação dos fatores de análise, oferecendo faixas de risco mais precisas.

Serasa Atributos

Nesta dimensão de informações, a aplicação do Cadastro Positivo com a base da Serasa Experian permite que se conheça uma série de atributos muito valiosos para uma análise de crédito. Eles possibilitam que se conheça aspectos financeiros específicos de cada cliente, de forma rápida e atualizada, permitindo que se trace um perfil mais seguro quanto aos riscos de crédito. Os atributos são:

Atributos de capacidade financeira:

  • Renda estimada – realiza um cálculo da renda mensal do cliente;
  • Comprometimento da renda – apresenta uma estimativa de qual percentual da renda do cliente está comprometida no momento com contas regulares; e
  • Capacidade de pagamento – apresenta estimativa da atual capacidade de pagamento do cliente.

 

Atributos de tendências de crédito:

  • Tendência de uso do cartão de crédito: traz a informação de qual é a tendência do cliente em utilizar cartão de crédito entre ascendente, neutra ou descendente.

 

Atributos de perfil de crédito:

  • Pontualidade de pagamentos: oferece a estimativa do percentual de compromissos financeiros pagos dentro do prazo;
  • Pontualidade de pagamento de cartão de crédito: estima o percentual de compromissos com cartão de crédito pagos dentro do prazo;
  • Ponderação de dívidas e pagamentos: estudo que pondera pagamentos realizados e dívidas ativas ou resolvidas, o que ajuda a definir diferentes níveis de restrição a ser aplicados em clientes negativados; e
  • Segmentação do perfil de pagamento: define diferentes perfis de consumo, permitindo estabelecer condições de crédito customizadas e ofertas mais aderentes a cada cliente.

 

Ao explorar diferentes conjuntos de dados do Cadastro Positivo e combiná-los com as informações da Serasa Experian, estas dimensões de informações oferecem ferramentas capazes de minimizar os efeitos da pandemia de COVID-19 nas análises de crédito. Trazem dados atualizados, confiáveis e convertidos em soluções inovadoras e práticas que podem ser combinadas entre si e aplicadas em todas as etapas da jornada de crédito.